8 800 775 2755 (Горячая линия)

Микрофинансовые организации: перспективы перехода в онлайн

андрей.jpg

Перемены в поведении аудитории

Микрофинансовый сектор находится на пороге перемен, драйверами которых служат изменение платежного поведения всех категорий его клиентов, новые технологии и законодательное регулирование. Заемщики хотят оформлять кредит быстро и легко, сохраняя ощущение безопасности сделки. Центробанк нацелен увеличить прозрачность работы микрофинансовых организаций и очистить рынок от недобросовестных игроков. 
Подобные тренды подталкивают кредитные организации переводить свой бизнес в онлайн-среду, о возможностях которой рассказывает региональный директор ECOMMPAY Moscow Андрей Моряков.


Если еще десять лет назад цифровая грамотность охватывала лишь молодежь, то сегодня имеет смысл говорить о «повальном» следовании тенденции digital. Каждый десятый человек в возрасте 50-60 лет при условии предварительного обучения потенциально готов переходить на современные форматы взаимодействия с компаниями, оплачивать товары и услуги в интернете с помощью банковских карт, пользоваться интернет-, мобильным банком или электронным кошельком, о чем говорят результаты исследования НАФИ 2017 года. Другими словами, вопрос о готовности аудитории принять новые правила игры, предполагающие выход в онлайн, уже не стоит, и МФО должны учитывать желание потенциальных клиентов переходить на «цифровые рельсы». Привычка удовлетворять финансовые потребности через качественный личный кабинет, предполагающий омниканальность и имеющий ряд опций по погашению долга, уже прочно вошла в жизнь потребителей. Поэтому они воспринимают необходимость быть привязанными к физическому взаимодействию с банком как обременение и минус при выборе поставщика услуги. Это требует приравнять МФО к другим продвинутым и привычным для пользователя сервисам и сделать обращение к услугам микрокредитования настолько простыми, насколько это возможно на данном этапе технологического развития онлайн-коммерции.

Как отмечает Андрей Моряков, технические решения платежных провайдеров и поставщиков услуг эквайринга для рынка МФО позволяют предоставить клиентам микрофинансовых организаций множество методов оплаты взносов по кредитам, «отвязывают» клиента и от конкретной локации, и от ограничений по часам работы банковских офисов, и даже от валюты, в которой можно погашать долг.


Тренд на упрощение

Скорость выдачи кредитов в сегменте МФО – определяющий фактор конкурентоспособности. Непрерывность работы бизнеса, выплата и погашение кредита в режиме 24/7 несет за собой массу издержек, если предполагает физическую встречу заемщика и кредитора на любом из этапов сделки. Поэтому часть МФО уже уходит в онлайн, увеличивая кредитный портфель за счет технически продвинутых клиентов, ценящих быстроту и удобство цифрового взаимодействия.

За три последних года прослеживается рост выданных кредитов в микрофинансовых организациях. По данным БКИ «Эквифакс», в 2016 году на клиента МФО приходилось 1,15 кредита, а в 2018 году — уже 1,35. Согласно базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), по итогам 2018 года размер портфеля МФО превысит 140 млрд рублей.

В такой ситуации, чтобы сохранить тенденцию, микрофинансовым организациям нужно совершенствоваться в том поле, в котором развиваются более крупные кредитные организации, а это сектор онлайн-платежей.


Преимущества новой среды обитания

Новые технологии открывают новые возможности для прогнозирования доходов микрофинансовой организации. Так, реккурентные платежи предполагают автоматическое и регулярное списание платежа по кредиту со счета клиента. Возврат займа проводится без задержек и напоминаний с заданной периодичностью. Это сокращает количество невыплаченных задолженностей на десятки процентов.

Еще один плюс перехода в онлайн – возможность маршрутизации платежей. Система определяет, через какой канал провести транзакцию, чтобы она прошла успешно, увеличивает проходимость платежей и снижает затраты на их проведение. Интеллектуальная маршрутизация позволяет проводить транзакцию через различные каналы, такие как счета, валюта, банки и т.д., выбирая самый оптимальный путь в режиме реального времени.

Маршрутизация снижает издержки при работе с AFT-терминалом. Этот канал приема платежей по кредитам и займам тарифицирует каждый платеж по фиксированной ставке. При этом, если сумма платежа небольшая, МФО это просто не выгодно. Механизм маршрутизации же позволяет рассчитать порог суммы, ниже которой все платежи отправляются на

e-commerce-терминал, а выше — на терминал AFT, что снижает издержки на комиссию при погашении займа.

Данные настройки никак не тормозят сервис для пользователя. Он совершает платеж одним кликом, а перед собой видит интуитивно понятную платежную страницу, которая адаптируется под любое устройство, с которого совершается платеж.


Безопасность: опережая требования

Микрофинансовые организации в правовом поле всегда существовали на более мягких условиях, чем банки. Это давало простор для роста маржинальности бизнеса и позволяло выходить на рынок нелегальным компаниям. Однако регулятивная нагрузка на МФО стабильно повышалась, начиная с 2015 года. В 2018 году порог для входа на рынок МФО стал уже настолько высок, что число компаний сократилось с 3,6 до 2,2 тысяч за последние два года, по данным микрофинансового реестра Банка России. По оценкам ЭКСПЕРТ РА, более половины компаний в этом сегменте будут уязвимы из-за изменений в регулировании, если не смогут обеспечить все требования к безопасности.

В таких условиях вне зависимости от законодательных сценариев на рынке наибольшую активность проявят МФО, ведущие свою деятельность в сегментах POS и онлайн. Именно компании, предлагающие индивидуальные решения для онлайн-платежей в комплексе с системой управления рисками, соответствуют требованиям Центробанка и позволяют легко масштабировать бизнес. Предсказывая развитие рынка, компания ECOMMPAY руководствуется не только требованиям регуляторов Европы и России к безопасности, но и прогнозами по развитию кибер-преступности.

Накопленная база знаний и постоянный анализ мошеннических тенденций позволяет ECOMMPAY предоставлять своим клиентам комплексную защиту от фрода. Интеллектуальная система управления рисками FraudStop, разработанная платежным провайдером, выявляет мошеннические транзакции еще на этапе их инициирования, максимизирует долю успешных транзакций. У компании есть возможности анализировать каждую транзакцию по индивидуально подобранным критериям. Персональный риск-аналитик дополнительно проверяет транзакции, отмеченные системой FraudStop как подозрительные, принимая экспертное решение о дальнейших улучшениях. Таким образом обеспечивается высокая проходимость платежей одновременно с низким уровнем фрода и защитой от попадания в программы мониторинга международных платежных систем.


Будущее уже наступило

При всех преимуществах работы МФО через сервисы онлайн процесс перехода все еще идет довольно неповоротливо. Именно поэтому сейчас – наиболее подходящий момент занять пустующие ниши быстрым, удобным и безопасным сервисом выдачи займов. Как свидетельствуют тренды последних лет, потенциальные клиенты готовы к такому переформатированию рынка и с радостью ответят на предложения самых расторопных поставщиков платежных услуг.

Кроме того, в дальнейшем отрасли МФО не оставят иного выбора, кроме как выходить в цифровую сферу. Это произойдет из-за растущей регуляторной нагрузки. Центральный банк, разрабатывающий требования для вхождения на рынок МФО, просто не рассматривает устаревшую офлайн-систему как перспективную.