Кредит или микрозайм - что выбрать?

11.02.2013         1521 просмотр
Сейчас финансовые СМИ часто сообщают о растущей конкуренции банков и микрофинансовых организаций. Невзирая на высокие проценты и кратковременность кредитования микрофинансовые организации становятся выбором все большего количества заемщиков, за счет отсутствия бумажной волокиты и практически мгновенного получения денег. Банки, в свою очередь могут предложить значительно большие суммы на гораздо более мягких условиях.

Говоря о "выгоде" имеется в виду не только экономия финансовых средств, но и многие другие блага. К примеру, уменьшаются издержки времени. Однако вряд ли можно говорить о конкуренции между банками и МФО, поскольку клиентами у них являются разные группы населения. Однако, как становится видно на практике, часто одни и те же люди в разных ситуациях пользуются кредитами, кредитными картами и микрозаймами. Это зависит от цели кредитования и конкретной ситуации.

Обращаться в банк значительно выгоднее, если поставлены цели, которые требуют длительных и крупных трат, таких, как покупка квартиры или машины, оплата обучения или ремонт. К тому же в МФО, невзирая на высокие проценты, размеры займов ограничиваются, и чаще всего не получится получить крупную сумму. Заемщик, являющийся физическим лицом, чаще всего может рассчитывать на 30 000 - 50 000 рублей на довольно короткий срок. А юридические лица могут получить не более 300 000 - 1 000 000 рублей и не больше, чем на год. Так что если вы подходите под минимальные требования банков, следует обращаться к ним.

К тому же все больше банков лояльно относятся к месту работы и официальному доходу заемщика, если кредитная история хорошая.

Подбирать самый выгодный вариант кредита с максимальной суммой и минимальной процентной ставкой, а также с небольшим пакетом документов важно, чтобы в дальнейшем было просто пользоваться им и выплачивать его.

Однако сразу же появляется группа клиентов, которой условия кредитования в МФО подходят или полностью или могут помочь решить срочные задачи, такие как прожить до зарплаты или отдать срочные долги. Так часто МФО подходит предпринимателям, не имеющим обеспечения по кредиту или не устраивающим банки в роли заемщика, людям с невысокой зарплатой или тем, кто имеет плохую кредитную историю.

Также МФО может стать оптимальным вариантом, когда небольшая сумма денег требуется очень срочно - в течение суток, а занять у друзей или родственников, по определенным причинам, не представляется возможным.

http://bank.infomsk.ru/articles/2013-02-11/kredit_ili_mikrozaym__chto_vyibrat/



В 2013 ГОДУ МЫ ОЖИДАЕМ ОТ ГОСУДАРСТВА ЗАВИНЧИВАНИЯ ГАЕК

Kp.ru, Москва, 8 февраля 2013 15:12:00

Для нас, предпринимателей, работающих в сфере выдачи микрокредитов, самый принципиальный вопрос - будут ли захватывать рынок конкуренты по рынку микрофинансирования. Или, может быть, они уйдут с него. Нужно ли открывать офис продаж в том или ином регион

Угрозы рынка микрофинансирования

Основная угроза и в то же время предпосылка для развития рынка микрофинансирования - это приход в этот сектор экономики контролирующих органов. На данный момент за всеми движениями денежных средств следят только у банкиров. Там главный контролер - Центробанк. Шаг вправо, шаг влево - и лишаешься лицензии.

А сфера микрокредитования пока не подконтрольна. Поэтому здесь пока все намного проще. Конечно, есть уже закон о микрофинансировании. Надо получать свидетельство на занятие подобной деятельностью. Но жесткого контроля каждого шага нет. Мы должны отчитываться раз в квартал перед ФСФР. Кто-то пока может что-то в отчете не отразить. Пока такая возможность у микрофинансовых организаций в отличие от банков существует.

Поэтому сейчас микрофинансовый рынок имеет большие обороты. Хотя, конечно, они не сравнимы с банковскими. Это примерно четверть от банковского рынка. И это все безотчетно. Государство это прекрасно понимает. Думаю, в следующем году будут "завинчивать гайки".

Кто на себе прочувствует приход государства?

В регулировании есть и свои плюсы, и свои минусы. К плюсам можно отнести уход с рынка теневых организаций. Например, чисто бандитских структур. Созданных с целью отмывания незаконно нажитых средств. На самом деле, здесь нужен контроль. Основная предпосылка к этому - надо контролировать доходы.

Но и честным предпринимателям станет трудней. Количество отчетов возрастет. Увеличится и ответственность за корректное отражение всех операций.

На крупных сетевых микрофинансовых компаниях в любом случае это мало отразится. Там все уже регламентировано внутри самих компаний. Им проще будет работать, не надо будет перестраиваться.

А мелкие фирмы, использующие по факту ломбардную схему (1-2 точки), не выдержат более плотного контроля со стороны гос. органов.

Всем понятно, что строчные объявления в газетах типа "деньги взаймы" находятся вне правового поля. У них нет свидетельства, поэтому они не имеют права заниматься этой деятельностью. Причем, таких "нелегалов" очень много.

Нас же ФАС мучил за такое по страшному. Не раскрыл полную информацию (то есть не указал номер свидетельства о госрегистрации) - плати большой штраф. А "нелегалов" просто не найдешь. Соответственно, и штраф не предъявишь.

Уровень конкуренции в микрофинансировании

Изучив все программы крупных микрофинансовых организаций, так называемых сетевиков, понимаешь, что конкурировать с ними бессмысленно, потому что у них реально дешевле, более серьезные масштабы, более дешевые деньги.

Хотя иногда жизнь сама подкидывает интересные варианты. Не буду называть имен и фирм, но по информации, полученной из надежных источников, собственник одного из лидера рынка по выдаче микрозаймов в Челнах вышел из этого бизнеса. В связи с этим ожидается, что выдачи у этой организации будут спадать на нет - приток дешевого финансирования там прикрыт. Это открывает перед небольшими компаниями новые возможности захода в регион.

Хотя и здесь имеются свои сложности. Например, в Набережных Челнах в "Тюбетейке" (один из самых проходных торговых центров) есть офисы микрофинансовых организаций практически на каждом этаже. Можно спускаясь поэтажно сверху вниз, выбирать наилучший вариант.

Так что и здесь, конкуренция очень сильна. Клиент сразу говорит: я у вас брать не буду, рядом дешевле. Если берется кредит на короткий срок - на месяц-два, то для клиента важен размер переплаты. Если на дольше, то ориентируются по ежемесячному платежу. У нас был клиент, который хотел взять 50 тысяч рублей. У нас переплата за месяц составляла - 16 тысяч, а у конкурента - 6 тысяч рублей. Вот такой может быть разброс.

Однако даже такой большой рынок как микрофинансирование сегментирован. Каждый ищет себя в сегменте, который ему наиболее подходит.

К примеру, те, которые раскиданы по городу ("Быстроденьги" и т. д.) - это действительно микрозаймы. У них максимальная сумма займа - 20 000 рублей. И срок - не более 2 недель, максимум - месяц. В этом сегменте конкуренция особенно сильна. По тем же быстрым и коротким займам максимальный процент сейчас - 2% в день. Если у конкурента ставка - 1,5%, то это очень существенно для клиента.

Кто-то наоборот сделал акцент на финансировании микробизнеса - в основном, ИП. Интересующие суммы - от 50 тысяч рублей или даже 100. Разумеется, потребуется залог. Дают на сроком до 2 лет. За это время клиент может рассчитать свои силы и все вовремя оплатить.

У каждой компании есть свои индивидуальные программы. У нас их, например, девять. По некоторым тоже приходится жестко конкурировать.

Будущее рынка микрофинансирования

Однако, не смотря на все сложности у рынка микрофинансирования большое будущее. Если говорить о перспективах, то, прежде всего, надо обратить внимание на небольшие города - где население до 100 тысяч. Крупные города перенасыщены предложениями микрофинансовых займов.

В малых городах основными конкурентами являются кредитные кооперативы. Разница в том, что там, чтобы получить займ, надо сначала стать членом кооператива. А для этого надо заплатить вступительный взнос и прочие платежи, прописанные в их уставах.

Сетевики пока не дошли до малых городов

Поэтому небольшим компаниям они очень интересны. Ситуация там отличается от ситуации в крупных городах. Когда мы, например, заходили в эти малые города, мы брали по 20 тестовых клиентов. Причем, в Казани мы бы им точно отказали. Это нормальные трудяги. Но их можно счесть асоциальными личностями вследствие того, что они периодически (раз в год или в квартал) уходят в запои. Естественно, автоматом они попадают в банковские "черные" списки. Но выходя из запоя, эти люди осознают, что их ждет долг. И они всегда эти долги отдают. То есть всегда платят. А это - непаханое поле для работы.

http://kp.ru/daily/26029/2946867/

11 февраля 2013 года