Микрофинансовые организации должны работать честно

26.12.2011         1397 просмотров
Весь 2011 год прошел под знаком усиления роли государства в микрофинансовой отрасли введением дополнительного регулирования рынка.

На данный момент в реестре ФСФР зарегистрировано не более 30% игроков рынка. В то время как лидеры отрасли всячески стараются вести законопослушный "белый" бизнес - проходят добровольный независимый аудит и рейтинговую сертификацию, часть МФО работают по "серым схемам".

Ужесточение правил поведения на рынке пойдет только на пользу добросовестным предпринимателям и защитит права заемщиков и частных инвесторов.

Введение повышенных требований к микрофинансовым организациям должно убрать с рынка недобросовестных игроков, которые дискредитируют другие МФО.

Дальнейшее движение в этом направлении через предлагаемую норму - введение ограничения ставок по займам, относится не только к рынку МФО, но в первую очередь к банковскому рынку и продуктам кредитования. Объем банковских кредитных портфелей в рознице на порядки превышает объемы портфелей займов МФО, и эффективные ставки по розничным или "товарным" кредитам банков, или по банковским кредитным картам лидеров этих сегментов доходят до 80% годовых и более.

Кроме того, предоставление и получение займов регулируется Гражданским кодексом, который не предусматривает ограничение ставок по займам в денежной форме.

Предложение вывести МФО из под действия 294 _ФЗ пока не понятно, т.к. МФО хотя по сути и составляют инфраструктуру финансовой поддержки граждан, не имеющих доступа к традиционным банковским услугам в виде кредитования, часто по сути и сами могут относится к малому бизнесу по численности персонала, по оборотам и по размеру бизнеса. Не совсем понятно, почему этот тип юр лиц, уже имеющих дополнительное регулирование в лице ФСФР, требования по нормативам к капиталу и ликвидности, предоставляющих регулярную отчетность, нужно отдельно проверять чаще, чем , например страховые компании или др компании финансового сектора, работающие с населением в рамках финансовых отношений.

Само по себе введение ограничений не так страшно, однако нужно отдавать себе отчет, что бизнес МФО - достаточно высокорисковое занятие, а действующие на рынке ставки по займам являются следствием покрытия стоимости ресурсов и по сути кредитного риска.

Поэтому, говоря о ставках МФО, следует учитывать структуру себестоимости данной финансовой услуги. Только понимая внутренние составляющие цены той или иной МФО, можно выносить суждение об адекватности установления ставки по займам для клиентов этой конкретной МФО. Проверки обоснованности установления ставки проводить безусловно надо. И надо сфокусировать эти проверки на тех МФО, кто не вступил в реестр и ушел "в тень", поскольку открытые и прозрачные игроки, МФО с хорошей репутацией соблюдают закон и могут дать грамотное экономическое обоснование. Только в этом случае подобная практика будет эффективной. Если данная законодательная инициатива будет иметь "удушающий" эффект для тех, кто добровольно соблюдает не только требования закона, но и предпринимает дополнительные инициативы (получение рейтингов, проведение российских и международных аудитов, участие в институте финансового омбудсмена), то это будет не только не справедливо, но и приведет к негативному воздействию на формирующийся рынок МФО в целом.

А самое главное, пострадают клиенты МФО, как физические лица, так и предприниматели, которые в силу различных обстоятельств просто не могут получить средства в банках.

Сбалансированность фискальных решений и внимательное отношение к проблемам микрофинансового бизнеса с целью укрепления класса предпринимателей и повышения уровня жизни граждан, - вот те задачи, которые придется решать новому правительству России в будущем году.

Хочется верить, что в год Дракона нам всем хватит мудрости для принятия взвешенных решений.