О внесении частичного досрочного платежа.

Уважаемые коллеги! 

В связи со вступившей в силу с 3 июля 2022 года редакцией части 2 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) СРО «МиР» обратилась в Банк России с просьбой дать дополнительные разъяснения.

С текстом обращения можно ознакомится по следующей ссылке:

https://npmir.ru/upload/iblock/cc1/97b9r6482eydsgydsvevvzv097xiicp1/1172_CB_chdp.pdf

Департамент микрофинансового рынка рассмотрел обращение Саморегулируемой организации Союза микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие» от 19.07.2022 и с учетом позиции Службы по защите прав потребителей и обеспечения доступности финансовых услуг сообщил следующее.

По вопросам 1 и 2. В соответствии со вступившей в силу с 3 июля 2022 года редакцией части 2 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Поступление от заемщика денежных средств в течение четырнадцати календарных дней с даты получения заемщиком потребительского кредита (займа) в размере, недостаточном для полного возврата всей суммы потребительского кредита (займа), а также уплаты процентов за фактический срок кредитования, не может само по себе свидетельствовать о его частичном досрочном возврате потребительского займа.

Исходя из анализа практики судов общей юрисдикции Российской Федерации о волеизъявлении заемщика, направленном на частичный досрочный возврат потребительского займа, помимо прочего, могут свидетельствовать согласованный сторонами договора потребительского займа специальный порядок частичного досрочного погашения потребительского займа, действующий в течение периода продолжительностью не менее установленного частью 2 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ срока[1], либо распоряжение на списание денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору в назначении платежа[2].

В отсутствие указанного волеизъявления в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита, поступившие средства будут погашать обязательства заемщика перед кредитором в соответствии с установленными графиком платежей по договору потребительского кредита (займа) размерами и сроками. Одновременно с этим полагаем необходимым кредитору в случаях, когда однозначно определить волеизъявление заемщика не представляется возможным, принимать меры, направленные на установление действительной воли заемщика.

По вопросу 3. Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа) согласовывается кредитором и заемщиком индивидуально и не подлежит включению в общие условия договора потребительского кредита (займа) (пункт 7 части 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ).

С текстом ответа Банка России можно ознакомится по следующей ссылке:

https://npmir.ru/upload/iblock/ce9/jmkrqt3mcpwn95f93094hteiq3r73d0t/Otvet_1172_cbr.PDF

[1] См., например, Определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 11.05.2021 № 88- 6829/2021.

[2] См., например, Определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 20.05.2020 № 88- 6379/2020.