МФО-онлайн: как увеличить конверсию и усилить безопасность

Глобальная тенденция на рынке микрофинансов – рост онлайн-сегмента и числа онлайн-МФО в частности. Для повышения прибыли необходимо постоянно увеличивать конверсию при одновременном усилении безопасности операций. Для этого существует несколько конкретных и несложных во внедрении методов. Чтобы понять их актуальность, для начала, обратимся к статистике. Рассказывает руководитель отдела продаж ECOMMPAY в России Максим Макаров.

На сегодня рынок МФО демонстрирует стабильный рост. Государственный реестр микрофинансовых организаций включает 50 микрофинансовых компаний (МФК) и около 1930 микрокредитных компаний (МКК). С 2015 г. их совокупный портфель вырос на 45% и составил 163,6 млрд руб. Рост выданных займов за этот период – 29% или 330 млрд руб.

По темпам роста на общем фоне лидируют онлайн-займы. За последний год их объем вырос вдвое и составил 31,6 млрд руб., или 19% от общего портфеля.  С ростом количества микрозаймов снижается их средняя сумма. Сегодня она составляет 13900 руб. Два-три года назад процедура оформления микрозайма занимала около 20 минут, сейчас - не более 10. По данным опроса ECOMMPAY, около 30% МФО могут принимать платежи по своим займам и онлайн, и в офисах.

Виды киберпреступлений

По данным Javelin Strategy & Research, общемировые убытки от мошенничества в сети в минувшем году снизились до $15,8 млрд., и почти достигли уровня 2015 г. Это стало возможно благодаря внедрению автоматизированных антифрод-решений в сфере e-commerce. Но обольщаться не стоит. Убытки от некоторых видов мошеннических действий в сфере микрокредитования растут пропорционально объему рынка. Многие преступные схемы достаточно просто реализуются в мобильных приложениях.

Финансовый ущерб от мошенничества с новыми аккаунтами в 2018 году вырос сразу на $400 млн, до $3,4 млрд. Случаи кражи аккаунтов по сравнению с 2017 г. участились вдвое. Злоумышленники постоянно изобретают новые способы обмана, позволяющие успешно преодолевать системы безопасности сайтов и приложений. Вот самые актуальные на сегодняшний день:

Кардинг – это операции с использованием реквизитов платежных карт, не одобренные их держателями. Злоумышленники применяют кардинг для оплаты товаров в интернет-магазинах с чужих счетов. Кардинг составляет 56% всех случаев сетевого мошенничества.

Фишинг – разновидность кардинга, выуживание данных платежных карт у их держателей. Хакеры создают поддельные сайты, внешне неотличимые от настоящих, и вынуждают пользователей вводить свои данные при входе, после чего ими пользуются преступники. Фишинг может осуществляться и в виде e-mail рассылок якобы от имени известных организаций с той же целью. Этот вид мошенничества занимает 12% в общем числе подобных киберпреступлений.

Кража личности – преступление, при котором один человек выдает себя за другого, например, для получения кредита удаленно. Для этого используются личные данные реальных людей, включая номера паспортов и других документов. На черном рынке полный комплект личной информации стоит $16-30. Этот способ применяют 32% интернет-мошенников.

Пока большинство онлайн-МФО не осознают степень возросших рисков. Опрос ECOMMPAY, проведенный летом 2019 г. среди 60 руководителей микрофинансовых организаций показал, что в 67% МФО вообще не внедрены антифрод-решения, и только в 18% хотели бы их внедрить. Собственные программные разработки против мошенников имеют 9% МФО, а еще 5,5% пользуются антифрод-продуктами, которые предоставляет платежный провайдер. Таким образом, непонимание новых видов угроз ведет к прямым убыткам и снижению процента возврата займов.

Что такое антифрод?

Международная практика показывает, что специфические антифрод-решения для онлайн-МФО – такой же необходимый инструмент, как антивирус для компьютера. Их работа строится по автоматизированной схеме, но с участием специалистов. Как результат – вероятность выдать займ мошеннику сводится к минимуму.

Система управления рисками FraudStop – собственная разработка ECOMMPAY в сфере борьбы с мошенничеством.  Преимущество решения перед стандартными «коробочными» антифрод-системами – в индивидуальных настройках. Для каждого партнера на основе его целевой аудитории и индивидуальных особенностей бизнеса устанавливается собственная система скоринга и настраиваются более ста фильтров. Перед выдачей займа они оценивают каждого заемщика по IP-адресу, анализу информации об устройствах и их переходах на веб-сайты, способу интернет-подключения и множеству других параметров.

Антифрод-система на базе машинного обучения оценивает каждого заемщика по системе скоринга (присвоения баллов). Все параметры (геолокация, устройство и т.д.) имеют свой «вес» подозрительных критериев. По их сумме самые «тяжелые» сомнительные запросы на выдачу кредита «тонут», то есть блокируются.  

По мере работы формируется собственная база данных, что в комплексе позволяет выявлять более 90% инцидентов в течение часа и в течение 15 минут обезвреживать 77% мошеннических запросов. В общей сложности, при помощи антифрод-системы обнаруживается 97% случаев мошенничества.

За счет чего растет конверсия?

Тонкая индивидуальная настройка антифрод-фильтров позволяет максимально безопасно и быстро проводить выдачу займов без ущерба конверсии.

Более того, показатели возврата и успешно выданных займов могут возрасти, за счет специальных технологий повышения конверсии.

Для быстрого и надежного прохождения операций мы настраиваем для вас маршрутизацию платежей. Благодаря этому, транзакции будут автоматически распределяться по оптимальным каналам платежей (e-com и AFT терминалы), исходя из среднего чека, типа карты и банка эмитента.

Интеграция платежной страницы в дизайн и структуру сайта выполняется с максимальным удобством для плательщиков и заемщиков. Страница оплаты может отображаться в модальном окне поверх сайта по технологии Lightbox или встраивается в сайт с помощью iframe. Интуитивно понятная платежная страница позволяет увеличить конверсию платежей более чем на 30%.

Таким образом, общий тренд на цифровизацию в сфере микрофинансов сопровождается постоянным совершенствованием сервисных технологий. Современные антифрод-решения в сочетании с эффективными способами повышения конверсии платежей - необходимое условие для работы МФО в онлайн-среде.