Новости / Новости рынка / Новая инициатива ФАС России, касающаяся банков и МФО
Новая инициатива ФАС России, касающаяся банков и МФО
ФАС предложила Минфину два новых способа защиты прав потребителей финансовых услуг
Вчера заместитель руководителя службы Андрей Кашеваров заявил, что Федеральная антимонопольная служба направила в министерство финансов предложения о защите прав потребителей финансовых услуг. В частности, предлагается ввести два новых индикатора, которые помогут снизить риск невозврата кредитов и соответственно, дополнительно защитить заемщиков от излишних рисков при обращении в банки. Как отметил чиновник, предложения были разработаны в рамках поручения президента РФ по защите потребителей финансовых услуг.
Первым индикатором, который считает необходимым ввести ФАС, является так называемый ростовщический процент, который существует в большинстве развитых стран. Ростовщический процент, по сути, представляет собой чрезмерный процент, в частности, превышающий максимальную ставку, установленную законом.
Вообще идея не нова. Еще в мае 2010 года тот же Кашеваров предлагал ввести налог на ставки по кредитам, размер которых превышает ставку рефинансирования. По его мнению, одной из мер, призванных не допустить появления чрезмерной задолженности у заемщиков-физлиц, является дополнительное налогообложение. Расчет прост: сейчас ставка рефинансирования в РФ составляет 8%. При этом ставка по кредитам в 2011 году без обеспечения в рублях колебалась в районе от 17,1 до 19,9%. Это в лучшем случае. А во многих высокорисковых банках, особенно при экспресс-кредитовании, она выше в разы. Таким образом государство и заемщика придержит, и банкам укажет на риски, и свой процент будет иметь.
В 2010 году предложение Минфином принято не было. Но сейчас, когда власти озаботились защитой заемщика, вполне может быть одобрено. Правда, защита в данном случае тоже выглядит как ограничение кредитования, но разумное зерно здесь, безусловно, есть. В связи с низкой финансовой грамотностью населения такие меры вполне оправданы, но ими нельзя ограничиваться, а необходимо повышать финансовую грамотность в целом, иначе эти меры не приведут к желаемым результатам, уверен аналитик Инвесткафе Антон Сафонов. Но надо понимать: ведение "ростовщического процента" сопровождается сложностями, главный из которых - это многообразие банковских продуктов, ставки по которым различаются очень сильно. Придется прописывать законодательно множество условий, и постоянно их изменять, так как ставки в течение, например, одного года могут меняться.
Самым правильным, считает эксперт, было бы соотношение размера кредита и дохода заемщика, но этот показатель банки и так используют. И здесь также есть несколько препятствий. Не секрет, что в России у большой часть населения доход, или его основная часть, не являются официальным, грубо говоря, заработную плату получают "в конверте", поэтому и использовать этот индикатор максимально эффективно не получится.
Второе предложение ФАС заключается в необходимости ограничить размер кредита, выдаваемого заемщику, в зависимости от его годового дохода. По словам Андрея Кашеварова, например, в Польше размер кредита не должен превышать 65% годового дохода для людей состоятельных и 50% - для тех, у кого доходы ниже среднего. Каким ограничение будет в России, пока неизвестно.
Российских граждан характеризует недостаточная финансовая грамотность для осознанной оценки рисков при получении кредитов, отмечает директор аналитического отдела ИК "Вектор секьюритиз" Александра Лозовая. Кроме того, персонал российских банков часто оказывается недостаточно квалифицированным для доступного объяснения всех условий кредитного договора. "Поэтому усиление вмешательства государства в сферу частного кредитования на текущем этапе развития российской финансовой системы, на мой взгляд, будет иметь больше положительных последствий, чем отрицательных. Но на практике возникает много дополнительных сложностей, в частности у многих наемных работников официальные зарплаты не соответствуют реальным. Поэтому ограничение размера в зависимости от годового дохода может сдерживать темпы роста кредитного официальной, раскрываемой перед налоговыми органами, заработной платы сотрудников", - считает аналитик.
Как отметил заместитель главы ФАС, в Минфине на предложения смотрят благосклонно. Но каким будет механизм работы новых индикаторов, если их все же введут, неясно. Абсолютно понятно другое - прежде, чем вводить ограничения, надо очень четко просчитать их последствия для банковского сектора, которому сейчас и так нелегко. "Некоторые кредитные организации предлагают кредиты под сотни и даже тысячи процентов годовых. Смысл в том, что они дают в кредит небольшие деньги, например 10-20 тысяч практически мгновенно, не требуя большого числа документов и подтверждения дохода, - говорит аналитик ФГ БКС Богдан Зыков. - К этим услугам зачастую прибегают маргинальные и малообеспеченные слои населения. С другой стороны, даже представители среднего класса могут набрать кредитов и по ним не рассчитаться. Но в данном случае это проблема людей, которые неправильно рассчитали свои силы, или которым плохо объяснили в банке, сколько будут составлять платежи по кредиту".
С этим мнением согласен управляющий активами УК "Солид Менеджмент" Андрей Маркин, напоминающий, что ФАС выступила с данной инициативой на фоне появившейся в СМИ информации о кредитах, предлагаемых в отделениях ФГУП "Почта России", эффективная ставка по которым доходила до нескольких тысяч процентов годовых. Учитывая, что основными потребителями таких займов являются пенсионеры и прочие слои населения, у которых нет возможности оценить адекватность предложения с рыночной точки зрения, законодательные ограничения на максимальные ставки с социальной точки зрения оправданы. В связи с этим будущее всего рынка микрозаймов и экспресс кредитования оказывается под большим вопросом.
Что касается ограничения на тело кредита, по всей видимости, в нем нет острой необходимости. Банки в принципе не мотивированы максимально увеличивать размер выдаваемого кредита. Большинство скорринговых внутренних систем, оценивающих кредитоспособность заемщика, и так не позволяют выдавать клиенту кредит без залога больше чем его полугодовой - годовой доход.
Вчера заместитель руководителя службы Андрей Кашеваров заявил, что Федеральная антимонопольная служба направила в министерство финансов предложения о защите прав потребителей финансовых услуг. В частности, предлагается ввести два новых индикатора, которые помогут снизить риск невозврата кредитов и соответственно, дополнительно защитить заемщиков от излишних рисков при обращении в банки. Как отметил чиновник, предложения были разработаны в рамках поручения президента РФ по защите потребителей финансовых услуг.
Первым индикатором, который считает необходимым ввести ФАС, является так называемый ростовщический процент, который существует в большинстве развитых стран. Ростовщический процент, по сути, представляет собой чрезмерный процент, в частности, превышающий максимальную ставку, установленную законом.
Вообще идея не нова. Еще в мае 2010 года тот же Кашеваров предлагал ввести налог на ставки по кредитам, размер которых превышает ставку рефинансирования. По его мнению, одной из мер, призванных не допустить появления чрезмерной задолженности у заемщиков-физлиц, является дополнительное налогообложение. Расчет прост: сейчас ставка рефинансирования в РФ составляет 8%. При этом ставка по кредитам в 2011 году без обеспечения в рублях колебалась в районе от 17,1 до 19,9%. Это в лучшем случае. А во многих высокорисковых банках, особенно при экспресс-кредитовании, она выше в разы. Таким образом государство и заемщика придержит, и банкам укажет на риски, и свой процент будет иметь.
В 2010 году предложение Минфином принято не было. Но сейчас, когда власти озаботились защитой заемщика, вполне может быть одобрено. Правда, защита в данном случае тоже выглядит как ограничение кредитования, но разумное зерно здесь, безусловно, есть. В связи с низкой финансовой грамотностью населения такие меры вполне оправданы, но ими нельзя ограничиваться, а необходимо повышать финансовую грамотность в целом, иначе эти меры не приведут к желаемым результатам, уверен аналитик Инвесткафе Антон Сафонов. Но надо понимать: ведение "ростовщического процента" сопровождается сложностями, главный из которых - это многообразие банковских продуктов, ставки по которым различаются очень сильно. Придется прописывать законодательно множество условий, и постоянно их изменять, так как ставки в течение, например, одного года могут меняться.
Самым правильным, считает эксперт, было бы соотношение размера кредита и дохода заемщика, но этот показатель банки и так используют. И здесь также есть несколько препятствий. Не секрет, что в России у большой часть населения доход, или его основная часть, не являются официальным, грубо говоря, заработную плату получают "в конверте", поэтому и использовать этот индикатор максимально эффективно не получится.
Второе предложение ФАС заключается в необходимости ограничить размер кредита, выдаваемого заемщику, в зависимости от его годового дохода. По словам Андрея Кашеварова, например, в Польше размер кредита не должен превышать 65% годового дохода для людей состоятельных и 50% - для тех, у кого доходы ниже среднего. Каким ограничение будет в России, пока неизвестно.
Российских граждан характеризует недостаточная финансовая грамотность для осознанной оценки рисков при получении кредитов, отмечает директор аналитического отдела ИК "Вектор секьюритиз" Александра Лозовая. Кроме того, персонал российских банков часто оказывается недостаточно квалифицированным для доступного объяснения всех условий кредитного договора. "Поэтому усиление вмешательства государства в сферу частного кредитования на текущем этапе развития российской финансовой системы, на мой взгляд, будет иметь больше положительных последствий, чем отрицательных. Но на практике возникает много дополнительных сложностей, в частности у многих наемных работников официальные зарплаты не соответствуют реальным. Поэтому ограничение размера в зависимости от годового дохода может сдерживать темпы роста кредитного официальной, раскрываемой перед налоговыми органами, заработной платы сотрудников", - считает аналитик.
Как отметил заместитель главы ФАС, в Минфине на предложения смотрят благосклонно. Но каким будет механизм работы новых индикаторов, если их все же введут, неясно. Абсолютно понятно другое - прежде, чем вводить ограничения, надо очень четко просчитать их последствия для банковского сектора, которому сейчас и так нелегко. "Некоторые кредитные организации предлагают кредиты под сотни и даже тысячи процентов годовых. Смысл в том, что они дают в кредит небольшие деньги, например 10-20 тысяч практически мгновенно, не требуя большого числа документов и подтверждения дохода, - говорит аналитик ФГ БКС Богдан Зыков. - К этим услугам зачастую прибегают маргинальные и малообеспеченные слои населения. С другой стороны, даже представители среднего класса могут набрать кредитов и по ним не рассчитаться. Но в данном случае это проблема людей, которые неправильно рассчитали свои силы, или которым плохо объяснили в банке, сколько будут составлять платежи по кредиту".
С этим мнением согласен управляющий активами УК "Солид Менеджмент" Андрей Маркин, напоминающий, что ФАС выступила с данной инициативой на фоне появившейся в СМИ информации о кредитах, предлагаемых в отделениях ФГУП "Почта России", эффективная ставка по которым доходила до нескольких тысяч процентов годовых. Учитывая, что основными потребителями таких займов являются пенсионеры и прочие слои населения, у которых нет возможности оценить адекватность предложения с рыночной точки зрения, законодательные ограничения на максимальные ставки с социальной точки зрения оправданы. В связи с этим будущее всего рынка микрозаймов и экспресс кредитования оказывается под большим вопросом.
Что касается ограничения на тело кредита, по всей видимости, в нем нет острой необходимости. Банки в принципе не мотивированы максимально увеличивать размер выдаваемого кредита. Большинство скорринговых внутренних систем, оценивающих кредитоспособность заемщика, и так не позволяют выдавать клиенту кредит без залога больше чем его полугодовой - годовой доход.
Поделиться: