Банк России принял решение по регуляторным послаблениям и макропруденциальным мерам

10 августа 2020         270 просмотров

Послабления, касающиеся деятельности МФО, в том числе, - ответ регулятора на предложения рынка, высказанные ранее СРО "МиР".


Источник: пресс-служба Банка России.

В настоящее время ситуация в российском финансовом секторе существенно улучшилась относительно начала пандемии, что проявляется в стабилизации финансовых рынков, постепенном снятии ограничительных мер в России, налаженных процессах работы финансовых организаций в условиях пандемии.

При этом спад экономики, сокращение доходов компаний и граждан приводят к росту кредитных рисков. Регуляторные послабления способствовали реструктуризации кредитов, дали возможность части заемщиков восстановить свое финансовое положение. Выход из послаблений не должен быть резким, чтобы банки и другие финансовые организации смогли адаптироваться и не были вынуждены сокращать кредитование экономики. Однако постепенное сворачивание мер необходимо, поскольку только корректная оценка рисков может обеспечить долгосрочную устойчивость финансового сектора. Банк России рекомендует банкам и другим финансовым организациям учитывать график формирования резервов на основе стандартного регулирования и сроки выхода из других временных мер при принятии решений о выплате дивидендов и вознаграждения для лиц, принимающих риски.

Большая часть мер Банка России в связи с пандемией принималась на период с 1 марта до 30 сентября 2020 года. Банк России принял решения о продлении части регуляторных послаблений, о реализации новых контрциклических мер для поддержки экономики и о прекращении действия ряда временных мер, введенных в связи с пандемией.

1. Меры по поддержке граждан

1.1. Меры по поддержке граждан, столкнувшихся с существенным сокращением доходов и (или) заболевших COVID-19

В целях предоставления гражданам возможности восстановить свое финансовое положение Банк России рекомендует:

Одновременно Банк России дает возможность кредиторам использовать следующие регуляторные послабления:

1.2. Меры по поддержке потребительского кредитования

1.2.1. Снижение надбавок по новым необеспеченным потребительским кредитам

С начала пандемии в сегменте необеспеченного потребительского кредитования наблюдалось сжатие кредитного портфеля. Темпы роста ссудной задолженности составили −1,7% в апреле, −0,2% в мае, 0,4% в июне. По предварительным данным опроса крупнейших банков1, за июль задолженность снизилась на 0,3%. Замедление кредитования происходит как на фоне снижения спроса на кредиты со стороны населения (количество поданных заявок на получение кредита снизилось в II квартале по сравнению с I кварталом на 20–25%), так и из-за ужесточения требований банков к заемщикам.

В II–III кварталах 2020 года часть населения столкнулась с резким временным снижением доходов в условиях действия ограничительных мер. Даже в случае восстановления доходов данный факт приведет к росту значения ПДН новых заемщиков2, соответственно, больше кредитов будет подпадать под более высокий уровень макропруденциальных надбавок. При этом по мере обновления кредитного портфеля растет доля кредитов, подпадающих под действие надбавок, повышенных с 1 октября 2019 года (средний уровень надбавок повысился за первую половину 2020 года с 65 до 71 п.п.). Это увеличивает требования к капиталу банков и способствует замедлению кредитования.

В целях поддержания розничного кредитования в данных условиях Банк России снижает значения надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, предоставленным с 1 сентября 2020 года, в соответствии с таблицей 1.

таб1.png

таб2.png

Снижение надбавок в наибольшей степени коснется наименее рискованных заемщиков с низким показателем ПДН, поэтому новая структура надбавок по-прежнему будет дестимулировать рост закредитованности. При этом в результате снижения уровня надбавок не будет происходить увеличения требований к капиталу по кредитному портфелю по мере предоставления банками новых кредитов. Это будет способствовать поддержанию устойчивых темпов роста кредитования и доступности кредитов для граждан.

1.2.2. Снижение буфера по ранее выданным необеспеченным потребительским кредитам

За первую половину 2020 года объем сформированных банками резервов на возможные потери по розничным ссудам составил на 102 млрд рублей больше, чем за аналогичный период предыдущего года. Для компенсации уже реализовавшихся проциклических потерь кредитных организаций, связанных с ухудшением качества портфеля необеспеченных потребительских кредитов, а также потенциальных потерь по реструктурированным кредитам физических лиц Банк России в соответствии с контрциклическим подходом проведения макропруденциальной политики отменяет надбавки к коэффициентам риска по выданным по 31 августа 2019 года необеспеченным потребительским кредитам в рублях.

Отмена данных надбавок эквивалентна увеличению капитала банков на 168 млрд рублей. Это окажет поддержку нормативам банков в условиях роста расходов по формированию резервов и увеличит их кредитный потенциал. При этом у банков по-прежнему останется макропруденциальный буфер по необеспеченным потребительским кредитам величиной до 440 млрд рублей, накопленный за последний год действия надбавок. В дальнейшем Банк России продолжит проводить контрциклическую политику в случае роста потерь банков по предоставленным кредитам.

1.3. Меры по поддержке граждан в случае, если срок действия их документа, удостоверяющего личность, истек

В целях предоставления гражданам возможности получения финансовых услуг и принимая во внимание положения приказа МВД России от 09.06.2020 № 410 «Об определении порядков и сроков замены документов, названных в пункте 1 Указа Президента Российской Федерации от 18 апреля 2020 г. № 275, и выдачи паспорта гражданина Российской Федерации, удостоверяющего личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации, гражданам Российской Федерации, названным в пункте 2 Указа Президента Российской Федерации от 18 апреля 2020 г. № 275», зарегистрированного Минюстом России 30.06.2020 № 58802, Банк России рекомендует:

2. Меры по поддержке МСП

Малый и средний бизнес — сектор экономики, в наибольшей степени пострадавший в результате пандемии и действия ограничительных мер. В связи с этим в целях поддержки его способности обслуживать кредиты Банк России рекомендует:

Одновременно Банк России продляет регуляторные послабления по резервам. Резервы по кредитам (займам), реструктурированным до 31 декабря 2020 года (в том числе в период с 1 марта по 30 сентября 2020 года), а также по которым микрофинансовыми институтами реализовано право не учитывать продолжительность просроченных платежей, должны быть сформированы в полном объеме до 1 июля 2021 года.

3. Меры по поддержке кредитования экономики

В дополнение к ряду мер по поддержке кредитования экономики, опубликованных в пресс-релизе от 24 июля 2020 года, Банк России принял решение о сохранении значения национальной антициклической надбавки на нулевом уровне, а также о продлении следующих мер:

4. Прочие меры по поддержке потенциала финансового сектора по предоставлению ресурсов экономике и снижению регуляторной нагрузки

В целях поддержки финансовых организаций и их возможностей содействовать процессу восстановления экономической активности посредством предоставления финансовых ресурсов субъектам экономики, а также с учетом сохранения режима ограничений по организации рабочего процесса в ряде финансовых организаций Банком России продлены отдельные послабления для следующих типов финансовых организаций.

Для кредитных организаций: до 31 декабря 2020 года продлен срок действия решения о неприменении мер воздействия к кредитным организациям (головным кредитным организациям банковских групп) в соответствии с частью 4 статьи 72 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в отношении имущества кредитных организаций, числящегося на балансовых счетах № 604 «Основные средства», № 608 «Аренда», № 609 «Нематериальные активы», № 619 «Недвижимость, временно не используемая в основной деятельности», если в отношении данного имущества не проводилась переоценка либо тестирование на обесценение в соответствии с Положением Банка России № 448-П3.

Для страховых организаций до 1 июля 2021 года продлено решение о неприменении мер воздействия за следующие нарушения:  

нарушение требования к структуре активов, в которые инвестируются средства страховых резервов, предусмотренного строкой 9 приложения к Указанию Банка России от 22.02.2017 № 4297-У «О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов»;

нарушение требования к структуре активов, в которые инвестируются собственные средства (капитал) страховщика, предусмотренного строкой 9 приложения к Указанию Банка России от 22.02.2017 № 4298-У «О порядке инвестирования собственных средств (капитала) страховщика и перечне разрешенных для инвестирования активов».

Для кооперативов до 30 июня 2021 года продлено решение о неприменении меры воздействия за нарушение требований законодательства в части соблюдения финансовых нормативов и размера резервного фонда, если такие нарушения совершены и не устранены в период до 30 сентября 2020 года в результате удовлетворения кооперативами требований членов (пайщиков) кооперативов из средств резервного фонда.

Банком России ведется работа по подготовке предложений о внесении на законодательном уровне изменений, регламентирующих дистанционное проведение общих собраний кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами. До внесения соответствующих поправок Банк России не будет применять меры к кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам за нарушение порядка и сроков проведения общих собраний в связи с невозможностью обеспечения удаленного участия в них их членов или проведения указанных общих собраний в форме заочного голосования.

Для организаций учетной инфраструктуры не будут применяться меры воздействия за несоблюдение установленных нормативных требований о периоде времени, в течение которого организация учетной инфраструктуры осуществляет прием документов, связанных с ведением реестра и получением информации из реестра, который не может составлять менее четырех часов каждый рабочий день. При этом также сохраняется действие рекомендации организациям учетной инфраструктуры об обеспечении обслуживания клиентов с использованием систем удаленного доступа.

5. Завершение действия регуляторных послаблений

5.1. В связи со снятием ограничительных мер в большинстве регионов, снижением количества сотрудников финансовых организаций, работающих удаленно, возобновлением работы офисов финансовых организаций, а также ведомственных учреждений и возможностью их посещения отсутствует необходимость в продлении следующих мер:

5.2. По сравнению с началом пандемии ситуация с ликвидностью в банковском секторе улучшилась. В результате стабилизации финансовых рынков уменьшилась потребность банков в ликвидности для оплаты маржинальных требований. В июне-июле ускорился рост рублевых вкладов граждан (по предварительной оценке, по состоянию на 1 августа их годовой прирост составил 11,6% против 10,0% на 1 июня). Объем высоколиквидных активов, принимаемых в расчет норматива краткосрочной ликвидности, на балансах системно значимых кредитных организаций (СЗКО) вырос с 1 марта по 1 июля 2020 года на 1,3 трлн рублей, до 8,9 трлн рублей. В таких условиях банки не предъявляют спрос на аукционах репо на срок месяц и год. Банк России перешел к мягкой денежно-кредитной политике, снизив ключевую ставку до 4,25%, в результате чего банки имеют возможность снижать ставки по кредитам, в том числе для малого и среднего бизнеса. В связи с этим Банк России принял решение не продлевать действие следующих мер:

При необходимости банки могут использовать для соблюдения норматива Н26 (Н27) безотзывные линии ликвидности, лимит по которым был расширен до 5 трлн рублей, а плата за право пользования снижена с 0,5 до 0,15%. Банк России планирует оценить целесообразность сохранения или пересмотра параметров безотзывных линий ликвидности после 1 апреля 2021 года.

При этом механизм рефинансирования под поручительство АО «Корпорация МСП» с лимитом 175 млрд рублей и льготной процентной ставкой сохраняется. В целях обеспечения доступа компаний к банковскому кредитованию в условиях постепенного восстановления доходов ранее снятые отраслевые ограничения на кредитование субъектов МСП, а также ограничения по соотношению видов кредитов в программе стимулирования кредитования под поручительство АО «Корпорация МСП» с лимитом 175 млрд рублей и льготной процентной ставкой будут сохранены до 30 июня 2021 года.

5.3. В связи с восстановлением фондового рынка с начала пандемии, а также со снижением волатильности курса рубля по отношению к иностранным валютам принято решение не продлевать следующие меры:

5.4. В связи с тем, что большинство финансовых организаций возобновили свою работу в полном объеме, организовали процессы даже с учетом дистанционной работы части сотрудников, целесообразно вернуться к стандартным надзорным процедурам, важным для поддержания устойчивости организаций на фоне усиления кредитных рисков. С учетом этого Банк России не планирует продлевать действие следующих послаблений: 

Предоставленная кредитными организациями информация об организации внутренних процедур оценки достаточности капитала и их результатах по состоянию на 1 января 2020 года на индивидуальной и консолидированной основе будет учтена Банком России при проведении соответствующей оценки по состоянию на 1 января 2021 года, а также при оценке показателя системы управления рисками (ПУ 4).

5.5. Банком России также принято решение о прекращении действия установленных на период пандемии ограничений на размер эквайринговой комиссии для онлайн-покупок продуктов питания и еды, лекарств, иных товаров медицинского назначения, одежды, товаров повседневного спроса, а также при оплате медицинских услуг. Данная мера была целесообразна в начале пандемии и способствовала существенному росту онлайн-торговли, но необходимо соблюдать баланс между интересами банков и предприятий торговли. В условиях длительного ограничения комиссий банки вынуждены повышать другие комиссии или предоставлять менее удобные для потребителей продукты. Кроме того, установленное ограничение размера эквайринговой комиссии за счет снижения издержек на прием банковских карт уменьшает заинтересованность торгово-сервисных предприятий во внедрении оплаты с использованием Системы быстрых платежей.

___
Примечания:

1 На 27 банков, представивших информацию, приходится около 75% активов банковского сектора.

2 Для целей расчета ПДН среднемесячный доход заемщика, как правило, рассчитывается за 12 месяцев.

3 Положение Банка России от 22.12.2014 № 448-П «О порядке бухгалтерского учета основных средств, нематериальных активов, недвижимости, временно не используемой в основной деятельности, долгосрочных активов, предназначенных для продажи, запасов, средств труда, полученных по договорам отступного, залога, назначение которых не определено, в кредитных организациях».