О выявляемых фактах неисполнения микрофинансовыми организациями отдельных положений Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Уважаемые коллеги!

Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России[1] в отношении субъектов рынка микрофинансирования проводятся проверки[2] исполнения микрофинансовыми организациями[3] требований Закона № 218-ФЗ[4] на предмет законности осуществления ими запросов кредитных отчетов субъектов кредитных историй[5].

Результаты проверок свидетельствуют о системности допускаемых МФО нарушений отдельных положений Закона № 218-ФЗ, неисполнение которых напрямую затрагивает права Субъектов.

Характерными для рынка микрофинансирования недостатками в указанной сфере являются нарушения, выражающиеся в получении МФО сведений из кредитной истории Субъектов при отсутствии их согласий на получение кредитных отчетов[6], несоблюдении формы получения Согласия, отсутствии в Согласии обязательных реквизитов в виде даты заключения, подписи Субъекта и наименования пользователя кредитной истории, а также осуществлении запросов кредитных отчетов до фактического оформления соответствующего Согласия.

Наиболее распространенный характер носят нарушения порядка и формы получения МФО Согласий, подписание которых осуществляется в форме электронного документа.

В соответствии с подпунктом «в» пункта 2 части 9 статьи 6 Закона № 218-ФЗ Согласие считается подписанным простой электронной подписью только при наличии соглашения об использовании простой электронной подписи[7] между Субъектом и МФО при заключении которого лицом был предъявлен паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.

Вместе с тем, большинство МФО не подтверждает факт предъявления Субъектом паспорта или иного документа, удостоверяющего личность при заключении соответствующего соглашения об использовании ПЭП.

Выявлены факты получения МФО кредитных отчетов Субъектов в отсутствие полученных в установленном порядке Согласий по причине допущенного технического сбоя в программном обеспечении кредиторов. Несовершенство автоматизированных процессов не является основанием для освобождения организации от ответственности за незаконный запрос кредитного отчета при отсутствии Согласия и не свидетельствует об отсутствии вины организации в допущенном нарушении Закона № 218-ФЗ.

Помимо этого, отдельными МФО в нарушение требований части 12 статьи 6 Закона № 218-ФЗ не обеспечена сохранность Согласий в течение трех лет со дня окончания срока действия Согласий в любой форме, в том числе электронной, позволяющей проверить целостность и достоверность.

Выявлялись нарушения Закона № 218-ФЗ в виде отсутствия в полученных Согласиях обязательных реквизитов в виде даты их заключения и подписей сторон, а также осуществлении запросов кредитных отчетов до момента оформления соответствующих Согласий.

Обращаем внимание, что с 01.01.2022 вступили в силу изменения в часть 9 статьи 6 Закона № 218-ФЗ, внесенные Законом № 302-ФЗ[8], предусматривающие дополнительные требования к форме и содержанию Согласия.

Стоит отметить, что вышеперечисленные нарушения Закона № 218-ФЗ в виде несоблюдения порядка и формы получения Согласий образуют состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена статьей 14.29 КоАП РФ[9].

В целях предупреждения нарушений в рассматриваемой сфере членам СРО «МиР» направлена информация в личные кабинеты с просьбой дополнительно проанализировать соответствующие процессы на предмет законности осуществления запросов кредитных отчетов субъектов кредитных историй.

[1] Далее – Служба.
[2] Проверки проводятся, в том числе на основании соответствующих актов проверок, направляемых СРО.
[3] Далее – МФО.
[4] Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Закон № 218-ФЗ).
[5] Далее – Субъекты.
[6] Далее – Согласие.
[7] Далее – ПЭП.
[8] Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» в части модернизации системы формирования кредитных историй».
[9] Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях.