Цифровая платформа МСП (мсп.рф) и микрофинансирование

Авторы:
• Михаил Андронов, компания «Аскорт (Аудит-Эскорт)».
• Дмитрий Мухин, МКК «Фонд микрофинансирования Курганской области».

Проект изменений Приказа Минэкономразвития РФ No142 – это один из вопросов, который обсуждался на Всероссийском Форуме «Предпринимательское микрофинансирование», проведенного СРО «МиР» в г. Пятигорск 17-18 февраля. В статье представлено мнение авторов о том, как эффективно осуществить эти изменения в части интеграции Цифровой платформы МСП с информационными системами государственных микрофинансовых организаций.

Цели

В июне 2021 года Корпорация МСП на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ) представила новую стратегию развития до 2025 года, в рамках которой новой важнейшей задачей для неё станет цифровизация мер поддержки в рамках Цифровой платформы малого и среднего предпринимательства (далее – МСП) [1].
В ноябре 2021 года на федеральном портале проектов нормативных правовых актов [2] опубликован проект приказа Минэкономразвития России «О внесении изменений в приказы Минэкономразвития России от 14 марта 2019 г. No 125 и от 26 марта 2021 г. No 142 в части деятельности организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства». В соответствии с изменениями предусматривается обязательное использование организациями инфраструктуры поддержки МСП, в том числе государственными микрофинансовыми организациями (далее – ГосМФО), Цифровой платформы МСП, разрабатываемой АО «Корпорация «МСП». Утверждение изменений планируется до конца апреля 2022 года.

«Цифровая платформа МСП реально работает!», – что это означает?
В части микрофинансирования для представителя МСП:

1. Знание о сайте Цифровой платформы «мсп.рф» [3] или его нахождение в интернет-поисковиках;
2. Возможность на этом сайте быстро подобрать подходящий по условиям финансовый продукт, предоставляемый ГосМФО, находящейся в «домашнем» для предпринимателя регионе, и подать заявку на заём;
3. Получение на свой банковский счет заемных средств в кратчайшие сроки.
Например, в декабре 2021 года автор этой статьи, как представитель организации-МСП, проверил на собственном опыте получение заёмных средств в одной из ГосМФО для разработки программного обеспечения (ПО) автоматизации обмена с государственной
интегрированной информационной системой в сфере контроля за оборотом драгоценных металлов, драгоценных камней и изделий из них на всех этапах этого оборота (ГИИС ДМДК):
• в сумме – 2,3 миллиона рублей;
• на срок – 2 года;
• с процентной ставкой – 3,5% ГОДОВЫХ.
• с обеспечением – автомобиль и поручительство;
• и ежемесячным дифференцированным платежом – около 100 тысяч рублей.

Система ГосМФО действительно работает. Но получить заём помогло знание о том, что такие ГосМФО существуют и получают государственную поддержку для предоставления займов с льготной процентной ставкой. Далеко не все представители МСП знают о ГосМФО, а название «МФО» так и вообще сразу отпугивает.

Представляется целесообразным развитие инструмента повышения доступности микрозаймов – Цифровой платформы МСП, с учетом интересов самих организаций ГосМФО, а именно:
• Получение через сайт большего количества «лидов» – потенциальных заемщиков;
• Максимально подготовленный пакет документов для получения займа;
• Экономия средств на разработку аналогичного ЦП МСП функционала на собственном сайте, а также на сотрудниках, которые «вручную» обрабатывают входящие устные обращения.

Для государства в соответствии с национальным проектом «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» [4] увеличение количества заемщиков-МСП хороших и разных означает развитие сектора МСП.

Таким образом, критериями успешности работы ЦП МСП для микрозаймов могут быть:
1. Сколько представителей МСП через определенное время будут знать о сайте «мсп.рф» или смогут найти его по релевантным запросам?
2. Сколько из них воспользовались услугами через этот сайт? Каковы их отзывы?
3. Какое количество потенциальных заемщиков не прошли прескоринг и скоринг ЦП МСП?
4. Сколько получили займов через заявку на этом сайте? В том числе уникальных (не повторяющихся) заемщиков? И каковы их доли от общего количества обратившихся?
5. Какое время тратится в среднем на подачу заявки, и в дальнейшем на получение займа после оформления необходимых документов?

Естественно, по этим критериям необходимо установить конкретные сроки и целевые показатели.
Также важным является сохранение на прежнем уровне низкого уровня просрочки и высокой степени возвратности выданных предпринимателям заемных средств.

Задачи («маленькие камешки переворачивают повозку»)

В большинстве регионов РФ создана своя ГосМФО, но в некоторых их может быть несколько. Общее количество ГосМФО по сведениям на сайте «Корпорации МСП» – около 150 [5]. По нашему мнению, практика предоставления займов через финансовую
организацию «на месте» себя полностью оправдывает: качественная и оперативная проверка заемщика, его обеспечения, платежеспособности. Но в какую именно ГосМФО отправлять потенциального заемщика, пришедшего на единый портал? И это не только технический вопрос. Особенно при ситуации возможности предоставления займа дистанционно.

В упрощенном варианте схема бизнес-процесса такова:
1. ГосМФО передает на ЦП МСП описание своих финансовых продуктов (схем
кредитования).
2. ЦП МСП обеспечивает интерфейс по выбору продукта, например, как на рисунке-1.
3. ЦП МСП передает ГосМФО заявку заемщика.
4. ГосМФО возвращает статусы заявки (одобрена, отклонена).

Рисунок-1. Возможная форма ввода и отображения информации.

Клиентооориентированность этого и других интерфейсов, проактивность подбора продуктов очень важное, но весьма относительное требование. Однако, возможно стоит учесть опыт наиболее популярных подобных сервисов, например, banki.ru. Учитывая и специфику заемщиков: возможная установка таких параметров как отсрочка платежа, сезонность и другие.

Условия предоставления займов у ГосМФО различны и описаны с учетом региональной специфики. По ссылкам в списке источников информации примеры некоторых их них [6]. Даже код ОКВЭД (общероссийский классификатор видов экономической деятельности), хоть и выбирается из единого классификатора, но применять его не всегда эффективно – только для некоторых отраслей предоставляются льготы. И эффективнее для выбора наиболее подходящего займа потенциальному заемщику ознакомиться с условиями нескольких продуктов, чем вносить свой код ОКВЭД. Хотя имеющаяся идентификация через Единую систему идентификации и аутентификации (далее – ЕСИА) позволяет часть параметров определять автоматически. Но некоторые условия предоставления займов могут быть весьма специфическими: количество имеющихся пчелосемей, ведение мелкого молочного производства, учредитель-женщина, учредитель старше 45 лет, учредитель младше 35 лет и другие.

У разных ГосМФО – разные условия предоставления займов, в том числе на основании требований региональных бюджетов, поэтому не получится унифицировать и формы документов на выдачу займа. Необходимо определить: будет ли у заемщика возможность скачать формы документов. А в дальнейшем и передать их заполненные с электронной цифровой подписью (ЭЦП). Кроме того, для полноценной заявки необходимы юридически значимые документы по залогу и поручительству. Следует минимизировать количество ситуаций, когда ГосМФО приходится обращаться к заемщику: «А предоставьте ещё вот это...».

Подаваемая заявка должна содержать согласия на обработку персональных данных, а также для запросов в бюро кредитных историй (БКИ), причем по всем участникам сделки. А также обеспечивать идентификацию клиента в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения (ПОД/ФТ/ФРОМУ). Например, требуется принять от идентифицируемого лица сведения о принадлежности к публичным должностным лицам (ПДЛ).

Необходимо определить статусы, передаваемые от ГосМФО. Минимально: отклонена, одобрена. Но также возможно: выдана, погашена, дней на просрочке на дату/всего и другие.

Итак, задачи для решения:
1. Клиентоориентированный интерфейс и проактивный подбор для потенциального заемщика.
2. Территориальный принцип определения подходящего финансового продукта.
3. Содержание передаваемых данных, в том числе:
3.1 Описание финансовых продуктов и возможная их унификация.
3.2 Юридически значимые заполненные документы на предоставление займов.
3.3 Согласие участников сделки на обработку персональных данных.
3.4 Идентификация в целях ПОД/ФТ/ФРОМУ.
3.5 Статусы по заявкам.
4. Порядок обмена данными между ГосМФО и ЦП МСП.

Перспективной может быть следующая функциональность Личного кабинета заемщика на ЦП МСП:
• информация о текущей и просроченной задолженности;
• заявка на реструктуризацию (продление, изменение ставки и пр.);
• оплата задолженности, в том числе досрочное погашение (частичное или полное);
• справки по задолженности, получение кредитной истории.

Решение

Как с минимальными затратами обеспечить наличие на Цифровой платформе мер поддержки от ГосМФО, и у ГосМФО данных по заявкам от МСП?

Наибольший объем работ предстоит выполнить разработчику Цифровой платформы МСП – «Корпорации МСП». В том числе создание API (программного интерфейса приложения), открытого для всех желающих автоматизировать обмен данными с ЦП МСП.

В то же время решать задачи, особенно в части содержания передаваемых данных, необходимо в тесном взаимодействии с государственными МФО. Их многолетняя налаженная работа имеет множество нюансов, каждый из которых влияет на конечный результат: выдачу займа проверенному заемщику в соответствии с требованиями законодательства.

ГосМФО уже автоматизировали свои процессы по предоставлению займов. У каждой есть собственная учетная система. Поэтому целесообразным представляется организация обмена данными между ЦП МСП и программами ГосМФО.

В настоящее время большинство ГосМФО (более 90%) используют конфигурацию «1С:Управление МФО и КПК». Это совместное отраслевое решение фирмы «1С» и компании «Аскорт (Аудит-Эскорт)» [7], которое по отзывами самих пользователей последние три года признается лучшим отраслевым решением фирмы «1С». Конфигурация обеспечивает комплексную автоматизацию ГосМФО:
• Фронт-офис (взаимодействие с клиентами) – приём заявки, оформление займа, и прочие коммуникации с клиентом;
• Бэк-офис (отработка клиентских операций) – кредитный калькулятор под любые виды займов, согласование заявок на займы, взаиморасчеты, скоринг, начисление процентов, отчетность управленческая и пр.
• Бухгалтерия – ЕПС (единый план счетов), ОСБУ (отраслевые стандарты ЦБ - лицевые счета и пр.), БФО (бухгалтерская финансовая отчетность), НСО (надзорно-статистическая отчетность), налоговая отчетность.
• Интеграция с внешними системами – выгрузка отчетности в Банк России, Росфинмониторинг, ФНС, обмен данными с Бюро кредитных историй.

ГосМФО не придется повторно вносить информацию о финансовых продуктах (мерах поддержки), дублировать работу с заявками и документами по ним в каком-либо web-интерфейсе или другой системе – достаточно организовать автоматический обмен между Цифровой платформой МСП и «1С:Управление МФО и КПК». Предполагаемая схема взаимодействий представлена на рисунке-2.

Рисунок-2. Схема взаимодействия через ЦП МСП.

Для реализации обмена потребуется синхронизация структуры данных ЦП МСП с программой «1С:Управление МФО и КПК». Компания «Аскорт», являясь разработчиком отраслевой части решения, сможет это обеспечить.

Также необходимо обратить внимание на то, что передача персональных данных требует использования специальных технологий. Например, ViPNet CSP, подключение и настройка которых требует достаточно серьезных компетенций и навыков. Поэтому, возможно,
передачу данных между ЦП МСП и ГосМФО следует организовать таким образом, чтобы на стороне ГосМФО выполнялся минимум действий по защите персональных данных.

Заключение

Цифровизация мер поддержки МСП путем разработки единой Цифровой платформы МСП только кажется исключительно технологической задачей. Но нюансов взаимодействия различных участников взаимоотношений очень много. Уверены, что слаженная работа обеспечит реализацию планов, а результаты работы будут выражаться в конкретной статистике использования Цифровой платформы МСП, в том числе в показателях микрофинансирования.

__
Источники информации
1. Цифровая платформа МСП сама предложит предпринимателям нужные сервисы. //Сетевое издание РИА Новости. URL: https://ria.ru/20210602/platforma-1735319990.html (Дата обращения: 25.01.2022 г.).

2. Проект приказа Минэкономразвития России (ID проекта 04/15/11-21/00122481) «О внесении изменений в приказы Минэкономразвития России от 14 марта 2019 г. No125 и от 26 марта 2021 г. No 142 в части деятельности организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства». //URL: http://regulation.gov.ru/p/122481 (Дата обращения: 25.01.2022 г.).

3. Сайт «Цифровая платформа МСП». //URL: https://мсп.рф/ (Дата обращения: 25.01.2022 г.).

4. Информация о национальном проекте «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» на сайте «Мой бизнес». //URL: https://мойбизнес.рф/project (Дата обращения: 25.01.2022 г.).

5. Перечень организаций, которые по данным «Корпорации МСП» включены в инфраструктуру поддержки. //URL: https://corpmsp.ru/infrastruktura-podderzhki/ (Дата обращения: 25.01.2022 г.).

6. Ссылки на сайты ГосМФО с описанием финансовых продуктов:

№	Регион	Ссылка на страницу
a	Архангельская область	Подобрать программу | Фонд "МКК Развитие" (cmf29.ru)
b	Московская область	Программы фонда (mofmicro.ru) App_Priorities.pdf (mofmicro.ru)
c	Республика Алтай	Кредитные продукты (xn--04-9kcqjffxnf3b.xn--p1ai)
d	Тюменская область	МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ «ФОНД МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ ТЮМЕНСКОЙ ОБЛАСТИ» (fmf72.ru)
e	Удмуртская Республика	Условия предоставления микрозаймов (udbiz.ru)
f	Ханты-Мансийский автономный округ - Югра	Фонд Югорская региональная микрокредитная компания (fundmicro86.ru)
g	Чувашская Республика	Получить заём (xn--80ac6al.xn--p1ai)

7. Информация об отраслевом решении «1С:Управление МФО и КПК» на сайте компании «Аскорт (Аудит-Эскорт)». //URL: https://www.audit-escort.ru/programms/1s-upravlenie-mfo-i-kpk/ (Дата обращения: 25.01.2022 г.).