СРО «МиР» представила в Банк России предложения по корректировке представленных в феврале новых регуляторных мер

23 марта 2018         1413 просмотров

Во второй половине февраля - первой половине марта 2018г. МФО – члены СРО "МиР" провели стресс-тестирование оценки влияния озвученных регулятором 13 февраля новых регуляторных ограничений на свои бизнес-модели.

Результаты исследования показали, что предлагаемые нововведения не позволят большинству МФО погашать обязательства перед своими кредиторами и инвесторами, и, как следствие, бОльшая часть оффлайн-МФО вынуждена будет покинуть рынок (т.к. так как эта бизнес-модель является более дорогой и менее прибыльной по сравнению с онлайн-МФО). Так, согласно прогнозу СРО "МиР", после внедрения всех озвученных регуляторных норм, из 2,2 тыс. МФО останется порядка 1,0 тыс. МФО.

Сокращение количества МФО, в свою очередь, приведет к снижению уровня финансовой доступности в стране и росту рынка нелегальных кредиторов: жители малых населенных пунктов не смогут получить заём наличными по причине закрытия офисов, дистанционно - по причине невозможности проведения полной идентификации при сумме микрозайма более 15 тыс. рублей. При этом данный спрос не будет покрыт предложением банковского сектора.

Что касается "черного" рынка, то он может вырасти как за счет уменьшения "конкуренции" для уже действующих нелегальных кредиторов, так и за счет перехода  "в тень" части ставших убыточными МФО.

"Нелегальные кредиторы не подконтрольны ни одному из регуляторов и при взаимодействии с ними потребитель финансовых услуг не будет иметь никакой защиты, в том числе, при взыскании просроченной задолженности. Может сложиться абсолютно парадоксальная ситуация, когда так называемого многими «проблемного рынка» уже и нет, а проблемы по-прежнему остались, и даже растут", - отмечает директор СРО «МиР» Елена Стратьева.

Кроме того, участники рынка ожидают значительного ухудшения платежной дисциплины не только по займам МФО,  но и по банковским кредитам, так как изменение поведенческой модели  клиентов скажется на всех сегментах кредитования. Причиной этого станет то, что новые регуляторные меры приведут к отсутствию у должника стимула к погашению займа и сформируют поведенческую привычку бесплатного пользования денежными средствами в течение длительного периода времени: при максимальной сумме займа 10 тыс.руб. максимальная сумма переплаты составит 3 тыс. руб., таким образом, предельная величина долга сформируется у должника МФО через 15 дней  после выдачи микрозайма и более не будет расти.

Еще одним важным последствием нововведений станет рост расходов самих должников. Оставшиеся на рынке МФО вынуждены пересматривать модели взыскания долгов, концентрируясь на судебном взыскании как единственном способе вернуть микрозайм. Таким образом, возможет многократный рост числа обращений МФО в судебные органы и в ФССП на более ранних этапах (со второго-третьего месяца просрочки), с малозначительными объемами по сумме взыскиваемых долгов, что приведет к росту загруженности судов и дополнительным обязательствам должников по оплате судебных издержек.

В виду указанных последствий СРО "МиР" представила в Банк России ряд предложений по корректировке представленных регуляторных мер. Так, организация считает необходимым: отказаться от внедрения ограничений дневной процентной ставки, установить переходный период для внедрения указанных ограничений, изменить основные параметры специализированного продукта (единых условий для PDL-займов,  ввести еще одну категорию специализированного продукта - для займов до 2 тыс. рублей.

 

Подробное описание предложенных изменений:

СРО "МиР" считает необходимым отказаться от внедрения ограничений дневной процентной ставки и реализовать разработанную и утвержденную Правительством РФ концепцию по ограничений максимальной суммы процентов по займу в зависимости от величины суммы займа. В случае, если применение данной системы невозможно, то, во избежание описанных ранее последствий, необходимо разработать меры по снижению их негативного влияния:

1.      Определить переходный период

В виду указанных ранее ограничений на рынке МФО большая часть PDL-МФО покинет рынок. Те PDL-МФО, которые захотят остаться на рынке, постараются переориентировать свои бизнес-модели. Согласно стресс-тестированию СРО "МиР", на подготовку к переходу на бизнес-модель Installment-займов компаниям необходимо около 12 месяцев.

В рамках 12-месячного переходного периода также необходимо предусмотреть специальный переходный период для обновления данных в средневзвешенных значениях ПСК в виду того, что МФО, выдававшие краткосрочные займы будут перестраивать свои продуктовые линейки и внедрять новые продукты, которые с учетом новых  ограничений по дневной процентной ставке, не будут соответствовать текущим значениям продуктов в таблице ПСК.

В данной связи необходимо предусмотреть переходный период в течение 6 месяцев с даты окончания квартала, в котором МФО начала выдавать новые продукты,  для займов в категориях до 60 дней включительно, когда ПСК по договору может отклоняться более, чем на 1/3 от установленной ПСК, но при этом, конечно, дневная ставка не может превышать установленную Банком России.

 

2.      Внеси изменения в специализированный продукт:

Расширить границы специализированного продукта: максимальную сумму займа – с 10 тыс. до 15 тысяч рублей, срок – с 15 дней до 30 дней, предусмотреть возможность пролонгирования специализированного продукта  и механизмы, позволяющие объединить специализированный продукт с иными продуктами для защиты интересов потребителя финансовых услуг.

 

3.      Ввести еще одну категорию специализированного продукта – для займов до 2 тыс. рублей:

Установить для таких займов вознаграждение в форме фиксированной суммы вне зависимости от срока предоставления займа и фактического пользования им, но не более 30% от суммы займа. На такой специализированный продукт не должно распространяться  ограничение количества займов. Данный продукт необходим, так как сейчас развивается кредитование абонентов мобильных операторов, которые пользуются крайне малыми суммами займов (в среднем - 200-300 рублей), при этом срок таких договоров займа устанавливается около 6 месяцев, чтобы избежать порчи кредитной истории клиентов мобильных операторов в случае просрочки платежа.