Чистое кредитование

24.06.2021         224 просмотра

Заемщикам предоставили право отказаться от навязанных дополнительных услуг. Такие поправки уже одобрены Советом Федерации. Но они вступят в силу только через полгода и позволят недобросовестным банкам и микрофинансовым организациям успешно продавать страховки и иные не нужные потребителю опции.

 24.06.2021. АПИ — С навязанными услугами в настоящее время сталкиваются клиенты большинства кредитных организаций. Чаще всего якобы с добровольного согласия самого заемщика его принуждают оплатить участие в страховой программе или иные сомнительные сервисы.

Ставка меньше чем жизнь

Действующее законодательство формально и так защищает частных заемщиков. В частности, банки и иные кредиторы обязаны раскрывать полную стоимость заемных средств (реальную ставку), размер которой ограничен. Так, с 1 июля максимальная ставка по краткосрочным нецелевым потребительским кредитам на сумму свыше 300 тысяч рублей не может превышать 11,83 процента годовых.

 В то же время в эти лимиты не включается стоимость дополнительных услуг, предоставляемых заемщику по его заявлению при условии предоставления так называемого «периода охлаждения»: в течение 14 дней потребитель вправе отказаться от дополнительных сервисов, а кредитор обязан вернуть плату за вычетом стоимости услуг, оказанных до получения отказного заявления. Также права на «охлаждение» гарантированы приобретателям страховых полисов.
Однако многие, даже крупные банки научились успешно обходить эти ограничения. Чаще всего заемщиков фактически принуждают подписать заявление о добровольном подключении к программе коллективного страхования. За оказание этой услуги кредитная организация удерживает комиссию, порой многократно превышающую размер причитающихся к уплате процентов и составляющую существенную часть самой ссуды. В итоге потребитель получает на руки порой всего две трети от указанной в договоре суммы. А поскольку услуга по подключению уже оказана – вернуть комиссию невозможно, даже если отказ был подписан через минуту после официального предоставления займа.

Печатное согласие

  Активную борьбу с такими злоупотреблениями ведет Роспотребнадзор – по жалобам заемщиков кредитные организации привлекаются к административной ответственности. 

Безусловным лидером по количеству выявленных таких правонарушений остается группа «ВТБ», в том числе входящее в нее АО «Почта-банк». Одно из последних дел было рассмотрено в Татарстане: жительница Казани Любовь Илюкова оформила на почте потребительский кредит с лимитом в 612 тысяч рублей под 13,9 процента годовых, из которых почти 112 тысяч банк удержал в качестве страховой премии и комиссии за подключение пакета услуг. Роспотребнадзор пришел к выводу, что банк искусственно завысил на эту сумму размер кредита, причем заемщик был лишен возможности согласовать условия договора. Оспаривая постановление о наложении 18-тысячного штрафа, кредитная организация предъявила подписанное Любовью Илюковой заявление о подключении пакета услуг, но служители Фемиды оценили его скептически. «Подпись потребителя в договоре не может служить безусловным доказательством наличия права выбора и доведения до потребителя необходимой информации», – констатировал арбитражный суд, подтверждая выводы надзорного органа.

   В нарушении прав жительницы Астраханской области Ольги Никитиной уличили и само ПАО «Банк ВТБ». При оформлении кредита под 6,5 процента годовых банк навязал клиенту полис «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» дочерней страховой компании «ВТБ Страхование» и карту «Автолюбитель» с пакетом услуг «Сервис на дорогах». Заемщица воспользовалась правом на «охлаждение» и расторгла договор страхования, но в ответ на это действие банк увеличил процентную ставку почти в два раза – до 11,5 годовых. Подтверждая факт нарушения прав потребителя, суд указал на отсутствие у него возможности выбора – согласие на предоставление дополнительных услуг было впечатано в типовое заявление типографским способом. «Банк обязан соблюдать требования законодательства при предложении услуг потребителю, принимать достаточно мер для соблюдения прав, свобод и интересов потребителя», – отмечается в решении суда.
Десятки раз за навязывание печатной формы к административной ответственности привлекалось АО «Альфа-Банк» – в заявлениях соответствующий выбор топографическим способом был отмечен символом «Да». Служители Фемиды констатировали, что потребитель обращался в банк с целью получения денежных средств на неотложные нужды и имел заинтересованность в подключении к программе страхования жизни, здоровья или имущества. «Форма документов, предлагаемая потребителям, разработана банком без участия потребителя. При заключении АО «Альфа-Банк» спорного договора кредитования, а также заявлений с заемщиком, последний фактически лишен возможности влиять на содержание договора», – заключил арбитражный суд, подтверждая вменяемое кредитной организации правонарушение.

Возврату не подлежит

 Однако решения Роспотребнадзора и арбитражных судов не меняют ситуации – банки платят незначительные штрафы и продолжают проводить недобросовестную политику. Тогда как рассматривающие иски самих потерпевших заемщиков суды общей юрисдикции более лояльны к кредитным организациям и не видят в их деятельности нарушений.

Например, житель Татарстана Фаргат Закиров потребовал от АО «Почта-банк» вернуть 67,4 тысячи рублей, удержанных за полис страхования по программе «Забота». Но Апастовский районный суд пришел к выводу, что у истца «имелась свобода выбора заключения кредитного договора со страхованием или без такового». Вышестоящие инстанции поддержали это решение. «Подписав заявление о страховании, Закиров подтвердил, что услуга по страхованию выбрана им добровольно по его желанию и с его согласия», – констатировал Шестой кассационный суд, подтверждая принятое против заемщика решение.
Аналогичное решение было принято и по иску ханты-мансийки Ирины Осолодковой против ПАО «Сбербанк России», которое за подключение к договору страхования удержало 73 тысячи из предоставленных в кредит 473 тысяч рублей. «При заключении кредитного договора истец подтвердила факт уведомления и ознакомления со всеми условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с суммой кредита, размером и порядком начисления процентов, которые изложены в Индивидуальных условиях», – отмечается в определении кассационного суда.
Больше года боролась за возврат 4,7 тысячи рублей, уплаченных «Почта-банку» за услугу «Суперставка», жительница города Абаза в Хакасии Оксана Джанкуразова. Отклоняя ее иск, районный суд указал на добровольность подписания спорного условия договора и возможность отказа от него. В свою очередь, кассационная коллегия напомнила о гарантированном законом праве потребителя в любой момент отказаться от любой услуги, что заемщица и сделала. При пересмотре дела служители Фемиды подтвердили факт нарушения прав заемщицы, взыскав в ее пользу стоимость услуги, судебные расходы, компенсацию морального вреда и штраф.

Новая песня о главном

Регулятор финансового рынка – Банк России, уже давно разработал законопроект, направленный на защиту заемщиков от навязывания страховок. Руководитель Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Михаил Мамута признал, что в системе коллективного страхования «период охлаждения» не предусмотрен. «Необходимо уравнять в правах страхователей по индивидуальным и коллективным договорам, чтобы независимо от формы гражданин мог воспользоваться «периодом охлаждения». Также планируется обязать банк, который выступает продавцом такой услуги, раскрывать информацию о составляющих платежа – какая часть является комиссией за подключение, а какая – страховой премией», – заявил Михаил Мамута, отвечая на вопрос АПИ.
Новые поправки, принятые на одном из последних заседаний летней сессии Госдумы и 23 июня одобренные Советом Федерации, инициировали депутаты федерального парламента Анатолий Аксаков, Игорь Дивинский, Алексей Изотов и сенатор Николай Журавлев. Но Банк России уже заявил об активном участии в разработке законопроекта. «Проблема навязывания дополнительных услуг при заключении договора потребительского кредита (займа) все еще остается актуальной. Для полисов добровольного страхования период охлаждения действует уже несколько лет, но от нефинансовых услуг отказаться чаще всего было нельзя. Теперь граждане смогут вернуть уплаченные за навязанную услугу деньги за вычетом фактически понесенных расходов на ее оказание к моменту отказа. Для этого надо будет обратиться с заявлением к поставщику услуги (кредитору или третьему лицу). При отказе третьего лица в выплате заемщик вправе направить требование о возврате денежных средств кредитору, который будет обязан выплатить заемщику деньги или сообщить об отказе с обоснованием причин», – поясняют в пресс-службе регулятора.

 Вместе с тем эти изменения вступят в силу только к концу года – на адаптацию к новым требованиям законодатели предоставили банкам и иным участникам финансового рынка шесть месяцев. Кроме того, они вряд ли решат главную проблему – удержание комиссии за подключение к программам коллективного страхования: эта услуга оказывается банком в момент оформления кредита, и, соответственно, ее стоимость возврату не подлежит.

 Также законодатели запретили банкам устанавливать требования о хранении заемщиками на своих счетах неснижаемого остатка или сумм, достаточных для погашения очередного аннуитентного (периодического) платежа. Кроме того, кредитные организации теперь смогут в рамках заключенного договора снижать не только постоянную, но и переменную ставку. Действующая редакция закона лишала заемщиков, проценты по кредитам которых были привязаны к снижавшейся в течение пяти лет ключевой ставке Банка России, права на пропорциональное изменение. Хотя восстановили эти права уже после смены тренда – регулятор опережающими темпами уже три месяца повышает ключевую ставку.

Суррогатный сервис

В то же время Банк России заявил о намерении бороться с продажей заемщикам сомнительных сервисов. «Агенты страховщиков (банки, автосалоны и другие посредники) в ряде случаев одновременно с продажей страховых полисов предлагают потребителям дополнительные продукты и услуги, не относящиеся к страхованию, – например, юридические. При этом дополнительные услуги стоят значительно дороже, чем страховка, но покупка маскируется под заключение договора страхования и чаще всего оплачивается одним платежом. Поэтому, когда гражданин гасит связанный со страховкой кредит досрочно, он может вернуть за полис лишь небольшую сумму», – констатировал регулятор.

   В качестве примера приводится продажа за 137 тысяч рублей «флешки» с непериодическим изданием «Альманах потребителя», при том, что размер официальной страховой премии составил всего 3 тысячи рублей. В другом случае получателю автокредита навязали сертификат на юридический анализ правоустанавливающих документов на автомобиль и проверку обременений. «При этом в сертификате использовались термины договора страхования (срок страхования, страховой сертификат и так далее), что создало у заемщика ошибочное представление, что дополнительные услуги имели отношение к страхованию», – отмечается в исследовании Банка России.
Правда, противостоять такому по существу мошенничеству регулятор предлагает самим страховым компаниям. Они, в частности, должны «усилить контрольную функцию за деятельностью агентов, в том числе с проведением проверок в рамках контрольных закупок («тайный покупатель»)».

Справка
Банком России в 2020 году было получено почти 7,8 тысячи жалоб на навязывание дополнительных услуг при получении потребительского кредита. 

Мнения  

Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО «МиР»

Как саморегулируемая организация, на рынке микрофинансирования мы оцениваем введение «периода обдумывания» как потенциально эффективную меру, удобную как для кредиторов, так и заемщиков. Более того, мы и инициировали такие поправки. Ведь МФО гораздо позже банков стали активно включать в свои продуктовые линейки дополнительные услуги. Поэтому логичной задачей регулятора, законодателей и профессионального объединения является недопущение на микрофинансовом рынке развития сценария, наблюдающегося уже многие годы на банковском.
В 2020 году обсуждалось введение мер ответственности в виде штрафов для кредиторов за навязывание услуг. При этом заемщику требовалось бы доказать факт этого самого «навязывания», что на практике достаточно проблематично.
Поэтому введение для заемщика периода обдумывания – цивилизованная альтернативная мера. В первую очередь она направлена на упрощение процедуры отказа от услуги для заемщика. То есть период обдумывания заменяет необходимость для клиента доказывать факт навязывания, как это было бы в случае внедрения штрафа.


Евгения Лазарева, руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков»

Получающему кредит заемщику чаще всего выдают 20-30 страниц текста, которые он под осуждающим взглядом клерка за пару минут должен прочитать, понять все риски и подписать.
Теоретически можно заранее поискать информацию на сайте кредитной организации. Вот только вряд ли большинству потребителей удастся это сделать самостоятельно без посторонней помощи. Особенно когда бланки типовых договоров либо вообще не размещены, либо запрятаны в таких разделах, куда даже менеджеры самого банка не найдут дорогу.
До сих пор работа по запрету взимания банками разных сборов и платежей велась точечно в рамках поведенческого надзора. Комиссии за досрочное погашение, за разные способы погашения, за юридические услуги, за навязанные страховки. Но у банков очень хитрые юристы, которые генерят тысячи способов относительно законного отъема денег у потребителей. Этот закон уже не перечисляет способы – он говорит, что деньги за любые услуги можно вернуть. И это правильно.


Оксана Васильева, заместитель руководителя Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве России

В условиях экономического кризиса финансовые организации страны стали предлагать клиентам кредиты с привлекательными ставками, но лишь при условии приобретения дополнительных продуктов. Это могут быть дорогостоящие карты высокого статуса, платные SMS-оповещения, юридическое сопровождение, консультации и так далее.
По статистике, более 90 процентов всех отказов от страховки происходит в период охлаждения. Согласно новому закону, в этом случае заемщику должна возвращаться полная сумма, уплаченная банку за подключение к договору коллективного страхования, включая как страховую премию, так и любые платежи и комиссии. 
Также можно отметить, что количество жалоб регулятору по вопросу потребительского кредитования неуклонно снижается. Сама же по себе возможность отказаться от навязанных услуг, не потеряв при этом возможность получить кредит или заем, означает выравнивание условий конкуренции на рынке финансовых услуг. Однако данная инициатива окажет сильное негативное влияние на доходность банков в кредитном бизнесе и, возможно, поставит под сомнение их интерес к работе в данном сегменте.


Любовь Торопицына, управляющий директор по продуктовому портфелю «Кредиты» Уральского банка реконструкции и развития

Изменения направлены на защиту заемщиков от недобросовестных практик в сфере предоставления дополнительных услуг при потребительском кредитовании и призваны исключить злоупотребления недобросовестных участников банковского рынка в этой сфере. Действующий Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» гарантирует высокую степень защиты прав заемщиков. Новый закон увеличивает этот объем прав и еще более детально регулирует порядок взаимодействия банков и клиентов при получении клиентами дополнительных услуг.
Поправки позволят исключить различное толкование положений закона и предоставят четкие и понятные механизмы при досрочном отказе заемщиков от дополнительных услуг, полученных ими при кредитовании. В нашем банке любые дополнительные услуги (страховки, юридические консультации, различные «суперсервисы» и прочие) клиент получает добровольно, что закрепляется подписью в заявлении на предоставление соответствующей услуги. И если потребитель захочет отказаться от услуг в период охлаждения, ему такая возможность предоставляется.


Александр Витковский, старший юрист K&U Law

Принятые поправки продолжают тенденцию расширения прав потребителя и способов его защиты в российском законодательстве. Хотя «революционных» перемен они не несут, так как в первую очередь закрепляют уже сложившийся порядок. 
В частности, изменения делегируют заемщикам право требовать не только возврата комиссии за подключение к системе коллективного страхования, но и отказа от дополнительных услуг. Более того, данные правила должны быть зафиксированы в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) вместе со стоимостью такой услуги. 
Таким образом, принятые поправки однозначно ограничивают своеволие действий кредитора, что создаст большую «прозрачность» на рынке кредитно-финансовых продуктов и позволит разрешить давно назревшие проблемы.

Источник: Агентство правовой информации