Аудитория микрозаймов в России: портрет потребителя и его стратегии

Когда речь заходит о микрозаймах, стереотипы рисуют нам образ довольно маргинальных элементов общества: безработный немолодой мужчина, на пару с собутыльником закладывающий обручальное кольцо в ломбард. Но сегодня социологические исследования говорят нам о совсем другом портрете клиента микрофинансовых организаций. В большинстве случаев это женщина среднего возраста с высшим образованием и постоянным доходом. Почему наши соотечественники нередко выбирают микрокредиты, и как изменилось микрофинансирование в России – в аналитике ВЦИОМ.

В непредвиденной ситуации важно быстрое решение

По данным недавнего опроса ВЦИОМ, именно скорость выдачи займа для большинства россиян является основным преимуществом микрофинансовых организаций. Этот фактор оказался наиболее важным как для заемщиков (28%), так и для потенциальных клиентов МФО (24%). Кроме того, оформление займа зачастую осуществляется онлайн или через мобильное приложение – это очень важно в непредвиденных ситуациях, когда деньги понадобились «вдруг» и «срочно», отмечают 21% заемщиков и 14% потенциальных клиентов.

Действительно, микрозайм сейчас можно получить практически мгновенно.

«За последние 5 лет среднее время выдачи повторным клиентам у крупнейших онлайн-МФО сократилось в несколько раз. Во многом этому способствовал доступ к ряду информационных систем, автоматизации авторизации и верификации клиентов. Например, у трети крупных и средних участников рынка уже реализована функция авторизации с помощью Госуслуг или специализированных ID-сервисов», - прокомментировала Елена Малышева, коммерческий директор Summit Group (МФК «Саммит»).

Индустрия микрофинансовых организаций долгое время была окутана множеством мифов о кредиторах-мошенниках и злодеях-коллекторах. Вместе с тем, сегодня рынок микрокредитования уже давно функционирует в цивилизованном формате и большинство людей, которые имеют опыт обращения в такие организации, воспринимают услугу в позитивной коннотации.

«Рынок микрофинансирования в последние годы прошел серьезную трансформацию и сейчас является высокотехнологичным бизнесом с четким регулированием. Вместе с бизнесом и его подходом к работе с клиентами менялся и портрет заемщика, который, как мы видим, не имеет ничего общего с теми мифами, которые бытуют в обществе», - отметил Председатель Совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев. - Более того, начиная с прошлого года, мы зафиксировали существенный приток в прошлом банковских клиентов, которые существенно повлияли на изменение портрета микрозаемщика».

Движение здесь идет во встречном направлении: с одной стороны, клиенты, которые раньше пользовались банковскими кредитными продуктами, начинают воспринимать микрозаймы как быстрый, удобный и гибкий способ получения финансовой помощи в моменты, когда требуется дополнительная финансовая поддержка (такую оценку услуге дали респонденты ВЦИОМ). С другой стороны, благонадежные банковские заемщики, которые начинают пользоваться услугами МФО, своим появлением все больше развивают сферу.

Портрет: кто берет микрозаймы

С трансформацией портрета заемщика общий ландшафт в сегменте микрофинансирования, действительно, меняется в лучшую сторону – это отмечают и участники рынка. Сегодня клиента МФО, как выяснил ВЦИОМ, нередко отличает молодой возраст – от 35 до 44 лет (28%), почти половина имеет высшее образование (48%), более четверти — среднее специальное (28%),

Чаще всего микрозаймы берут женщины – 59% преобладания женского пола отразили данные ВЦИОМ. Другой важный фактор – более половины клиентов микрофинансовых организаций (57%) работают по найму, причем 55% из них – в должности специалиста.

– По нашим данным, среди женщин-заемщиков МФО действительно часто преобладают должности на уровне специалиста. Например, существенные доли в общем объеме займов составляют клиенты с профессиями администратор и бухгалтер. При этом самая распространенная профессия среди женщин-заемщиков - продавец, а среди мужчин - водитель, кладовщик и оператор. Стоит также отметить, что специалисты входят в число самых ответственных заемщиков - этот список возглавляют инженеры, юристы, бухгалтеры и менеджеры. Представители этих же профессий наряду с директорами оформляют самые крупные и долгосрочные займы», – отмечает Олеся Киселева, управляющий директор МФК «Лайм-Займ».

Руководитель направления портфельного менеджмента МФК «МигКредит» Олег Бердасов в свою очередь подтверждает данные ВЦИОМ об изменении возраста заемщиков: брать небольшие займы (и, что не менее важно, успешно их возвращать) стали более молодые люди.

«Статистика «МигКредит» показывает, что заемщики МФО заметно помолодели. Если традиционного наша компания выдавала займы гражданам РФ с 21 года, то сейчас - с 18 лет. Таких обращений только с начала лета было порядка 3%. Наша практика показывает, что эта категория заемщиков достаточно ответственно подходит к обслуживанию своих долговых обязательств, что может свидетельствовать о возросшей финансовой грамотности. Если говорить в целом о портрете клиентов с точки зрения возраста, то 94% заемщиков находятся в возрасте от 20 до 60 лет, при этом их основная часть (71%) лежит в диапазоне от 20 до 40 лет. Есть и пенсионеры, возраст которых превышает 70 лет (около 1%). Что касается уровня одобрения, то наибольший процент приходится, естественно, на людей в трудоспособном возрасте. Если иметь в виду короткие займы с маленькими чеками, то существенных ограничений с точки зрения возраста наши скоринговые карты не имеют», – пояснил Бердасов.

Многие клиенты МФО имеют высшее образование, и определенная корреляция между уровнем образования и разумностью финансового поведения прослеживается, рассказал Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir: «Процент людей с высшим образованием среди клиентов МФО достаточно высок. Само по себе наличие диплома не является определяющим фактором при решении о выдаче займа, но статистика такова, что более образованные люди отличаются большей финансовой дисциплиной. Поэтому в среднем они запрашивают суммы на 25% больше и получают одобрение займа в два раза чаще чем те, кто не окончил вуз. Полагаю, образование позволяет получить более высокооплачиваемую работу, а кроме того, вырабатывает системное мышление и умение планировать, в том числе личные финансы».

В целом, эксперты отмечают тренд на ответственное финансовое поведение среди заемщиков МФО. Разумеется, микрофинансовые организации заинтересованы в привлечении надежных клиентов, способных адекватно рассчитать долговую нагрузку и ответственно исполняющих свои финансовые обязательства: такие клиенты и улучшают портфель конкретной компании, и позволяют развиваться всей отрасли.

«В нашей компании абсолютное большинство клиентов (более 85%) - работники по найму. Они официально трудоустроены, имеют “белый” регулярный доход, и для них получение и обслуживание PDL-продукта доступно и выполнимо. А главное - этот продукт востребован именно ими в силу их роли в экономике страны. Наемные работники являются достаточно надежной и, следовательно, привлекательной категорией заемщиков. Одновременно с категорией самозанятых и ИП (более 7%) их доля в пуле клиентов МФО растет, тогда как высокорисковых клиентов с нерегулярными доходами становится заметно меньше. Причиной такого тренда являются новые требования законодательства к МФО - например, необходимость тщательного учета долговой нагрузки клиента. В результате компании предпочитают кредитовать наиболее платежеспособных, ответственных и финансово грамотных граждан, чтобы снизить риски дефолтности и в целом улучшить качество портфеля», - рассуждает Роман Макаров, генеральный директор МФК «Займер».

Небольшой кредит как тренинг финансовой грамотности

Микрозайм может стать для гражданина первым шагом в создании хорошей кредитной истории, позволит выработать свои подходы финансовой безопасности – учитывая совсем небольшие размеры возможного займа, формировать паттерны своего кредитного поведения можно в щадящем режиме.

«Займы в МФО выполняют функцию социального лифта. Их могут получить люди без кредитной истории – доля таких заемщиков в разных компаниях варьируется от 10 до 25%. Поэтому важно нащупать ту грань, тот объем долга, который может быть у заемщика. И первый заём этот объем удовлетворяет, зачастую он составляет 5 000 рублей. Возвращая его вовремя, клиент в будущем может рассчитывать на большие суммы, информация о нем появляется в БКИ, прививаются азы финансового поведения и контроля. МФО также дают клиентам возможность исправить кредитную историю — встречаются заемщики с просрочками (40%), которые потеряли доверие большинства кредиторов. Но при своевременном погашении займа в МФО информация об этом передается в БКИ, и люди тем самым исправляют свою кредитную историю», — считает Сергей Весовщук, генеральный директор ГК Eqvanta.

Как отмечают эксперты, регуляторные требования будут и далее стимулировать МФО кредитовать самых низкорисковых заемщиков. Однако и сами кредиторы, стремясь разнообразить продуктовые линейки среднесрочными займами, будут делать выбор в пользу максимально надежных клиентов с прогнозируемыми доходами и оптимальными паттернами финансового поведения. Что будет только способствовать дальнейшему оздоровлению рынка.

Источник: ВЦИОМ