О списании денежных средств относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона № 229-ФЗ и имеющих характер периодических выплат.

Уважаемые коллеги! 

С 01.05.2022 вступили в силу изменения в статью 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 5 дополнилась ч. 22.1-22.8). Согласно данным изменениям заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней со дня списания с его банковского счета денежных средств в целях погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа), относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и имеющих характер периодических выплат, обратиться к кредитору с заявлением о возврате таких денежных средств. В случае получения данного заявления заемщика кредитор обязан в течение трех рабочих дней возвратить такие денежные средства на банковский счет заемщика.

Ранее СРО «МиР» обращала ваше внимание на необходимость недопущения нарушений прав заемщиков, создания условий для реализации заемщиками указанного права и обеспечения своевременного исполнения обязанности по возврату заемщику денежных средств, предусмотренной частью 22.3 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ.

Дополнительно Рабочей группой по работе с обращениями были выработаны соответствующие рекомендации: https://npmir.ru/news/mir-news/org-news/6370/.

В связи с возможными злоупотреблениями со стороны заемщиков, СРО «МиР» было направлено письмо в Банк России с просьбой дать рекомендации и разъяснения по порядку приёма данных заявлений в части подтверждения заёмщиком факта списания денежных средств относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и имеющих характер периодических выплат.

С запросом СРО «МиР» можно ознакомится по следующей ссылке:

https://npmir.ru/upload/iblock/461/19mp9gcq1cizl0th0k7tzp3103r5sjyq/836-Pismo_v_BR.pdf.

Согласно ответу Банка России Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ не содержит специального регулирования, устанавливающего обязанность заемщика представлять иные документы, помимо заявления о возврате денежных средств, которые бы подтверждали отношение списанных в целях погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа) денежных средств к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона № 229-ФЗ и имеющих характер периодически выплат, необходимых для принятия, в частности, микрофинансовой организацией решения об их возврате.

Учитывая изложенное, а также буквальное толкование части 22.3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, представляется, что в указанном выше случае при получении микрофинансовой организацией соответствующего заявления заемщика о возврате денежных средств он обязан в установленный срок возвратить такие денежные средства на банковский счет (банковские счета) заемщика во избежание нарушения положений Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

При этом Банк России отметил, что согласно статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Дополнительно Банк России обратил внимание, что с учетом части 22.2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ с 01.05.2022 с банковского счета (банковских счетов) заемщика не может осуществляться списание денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона № 229-ФЗ и имеющих характер единовременных выплат, в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа) без получения кредитной организацией, в которой у заемщика открыт банковский счет (банковские счета), дополнительного согласия заемщика на списание таких денежных средств отдельно по каждому случаю поступления таких денежных средств на банковский счет (банковские счета) заемщика.

С ответом Банка России можно ознакомится по следующей ссылке:

https://npmir.ru/upload/iblock/b3d/h9w1jwhuugs7bclog02pgv4s03zea2cw/Otvet_836_cbr.pdf.

Ознакомившись с ответом регулятора, СРО «МиР» отмечает неоднозначность принятых изменений.

Полагаем, что в связи с необходимостью получения кредитной организацией, в которой у заемщика открыт банковский счет (банковские счета), дополнительного согласия заемщика на списание таких денежных средств отдельно по каждому случаю поступления таких денежных средств на банковский счет (банковские счета) заемщика, не стоит ожидать увеличения количества заявлений о возврате таких денежных средств от клиентов микрофинансовых организаций.

При этом вышеуказанными изменениями также не предусмотрена возможность отказа микрофинансовыми организациями в удовлетворении заявлений о возврате таких денежных средств, даже при наличии информации о получении кредитной организацией соответствующего согласия заёмщика.

Учитывая изложенное, а также в связи с необходимостью принятия решения о дальнейшем взаимодействии с Банком России по данному вопросу, в личные кабинеты МФО – членов СРО «МиР» была направлена просьба о направлении в срок до 31.08.2022 дополнительной статистической информации о количестве поступивших к вам заявлений о возврате денежных средств относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ и имеющих характер периодических выплат, а также о возможном взаимодействии с кредитными организациями.