Минфин и ЦБ согласились на комиссии у банков и МФО

30.01.2012         1315 просмотров
Представителям банковского рынка удалось добиться договоренностей с регуляторами по двум актуальным вопросам, связанным с практикой потребительского кредитования. Минфин и ЦБ согласились с необходимостью четко узаконить определенные виды банковских комиссий и обязать микрофинансовые организации, подобно банкам, раскрывать полную стоимость займов.

В конце прошлой недели министр финансов Антон Силуанов и председатель ЦБ Сергей Игнатьев встретились с участниками Ассоциации российских банков (АРБ), обсудив насущные проблемы, возникающие при потребительском кредитовании, - взимание комиссий и конкурентные преимущества, несправедливо, по мнению банкиров, получаемые микрофинансовыми организациями.

"Встреча показала, что у регулятора и участников рынка есть желание уточнить нюансы с точки зрения юридической интерпретации", - заявил глава АРБ Гарегин Тосунян.

Многочисленные проигрыши в судах (см. справку) вынудили банкиров обратиться с предложением узаконить взимание определенных видов комиссий при потребительском кредитовании.

"Сформировавшаяся судебная практика делает взимание комиссий невозможным: логика судов состоит в том, что оплаченной заемщиком услугой является собственно предоставление кредита", - указывает партнер адвокатского бюро "Линия права" Дмитрий Крупышев.

В результате участники встречи решили разрешить определенные банковские комиссии законодательно - в законе о потребительском кредитовании, который после семи лет подготовки должен быть внесен в Госдуму в весеннюю сессию. "Принято решение о необходимости внести в законопроект о потребительском кредитовании перечень банковских услуг, за которые могут взиматься комиссии, или утвердить максимальный размер комиссии", - рассказал "Ъ" участвовавший во встрече председатель совета директоров Алтайэнергобанка Сергей Востриков. "Мы предлагаем комиссии оставить, но только те, которые непосредственно связаны с обслуживанием счета и требуют финансовых затрат от банка", - уточняет вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Мурычев.

В Роспотребнадзоре по-прежнему считают незаконными любые банковские комиссии. "Если закон о потребкре дитовании и будет принят, то, на мой взгляд, вносить туда какие-либо перечни комиссий уже не имеет смысла. Вопрос законности банковских комиссий уже полностью разрешен с точки зрения существующего законодательства и разъяснений ВАС: дробить одну услугу - выдачу кредита - на множество несамостоятельных недопустимо", - считает начальник управления по защите прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.

Для того чтобы разрешить другой насущный вопрос - лишить микрофинансовые организации (МФО) конкурентных преимуществ, банкирам придется инициировать внесение поправок в уже действующее законодательство. В результате многолетней дискуссии банки обязали раскрывать в кредитном договоре полную стоимость кредита. В то же время согласно закону "О микрофинансовой деятельности и микрофинансо вых организациях" МФО делать этого не обязаны и могут привлекать потенциальных клиентов ставками по займам, указывая их за произвольный период времени, например за месяц. Участники встречи предложили обязать МФО раскрывать процентную ставку по микрокредиту в годовом исчислении. "Правила для всех должны быть едины: если банки обязаны прописывать ставку в годовом выражении, то и МФО должны ее указывать, тем более что у них она зачастую составляет более 100% годовых", - уверен зампред правления банка "Ренессанс Кредит" Олег Скворцов.

Микрофинансовые компании не могут привлекать средства у Минфина, ЦБ, на межбанке и в виде вкладов населения, поэтому вопрос о равных требованиях для всех участников финансового рынка довольно спорный, утверждают представители МФО. "Визуализация ставки - это нормальная практика, суть операции для клиента не меняется", - считает гендиректор компании "Финотдел" Татьяна Юрина. По ее словам, нужно учитывать также и то, что клиент МФО занимает зачастую именно на короткий срок, до месяца, и указывать для таких займов ставку в годовом исчислении бессмысленно. Впрочем, по словам участников встречи, регулятор рынка микрофинансирования поддержал банки в этом споре. "Представители Минфина одобрили предложение банкиров узаконить требование к микрофинансовым организациям раскрывать полную стоимость кредита", - говорит господин Востриков.

ИСТОРИЯ ВОПРОСА: СПОРНЫЕ КОМИССИОННЫЕ

ВАС определенно высказался о незаконности двух видов комиссий при розничном кредитовании. В конце 2009 - начале 2010 года по делам между Сбербанком, Русским банком развития и теруправлениями Роспотребнадзора президиум ВАС вынес постановление, признав незаконной комиссию за открытие и ведение ссудного счета, так как она не является самостоятельной банковской услугой. А в марте 2011 года ВАС в проекте обзора судебной практики признал незаконной комиссию за досрочное погашение кредита. Эта позиция ВАС оказалась закреплена законодательно: в ноябре 2011 года вступили в силу соответствующие поправки к Гражданскому кодексу. Однако воодушевленные этими локальными победами заемщики начали активно оспаривать в судах любые банковские комиссии. В результате согласно статистике Верховного суда количество исков, поданных физическими лицами к банкам в суды общей юрисдикции, уже в 2010 году выросло более чем в четыре раза по сравнению с 2009-м, превысив 101 тыс. При этом суды зачастую признают незаконными любые комиссии - просто по аналогии, указывали авторы обзора, судебной практики, подготовленной ассоциацией региональных банков "Россия".