Кредиторов уравняли

17.12.2013         1423 просмотра
Госдума приняла Закон "О потребительском кредите (займе)", согласно которому полная стоимость потребительского кредита или займа не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть. Рассчитывать это значение регулятор будет по категориям кредитов и публиковать каждый квартал. При этом теперь все кредиторы обязаны указывать в договоре полную стоимость кредита (займа) - она должна размещаться на первой странице договора. И если для банков это требование привычно, так как выполнялось ими и раньше, то вот для микрофинансовых организаций (МФО) оно ново.

Директор саморегулируемой организации НП "Мир", объединяющей МФО, Андрей Паранич отметил, что микрофинансовая отрасль неоднородна. В среднем ставка по займу составляет 24% годовых, что вполне сопоставимо со стоимостью банковских кредитов. Однако так называемые "займы до зарплаты" (pay day loans, PDL) - короткие кредиты, выдаваемые на 2-3 недели и не превышающие, как правило, 30 тысяч рублей, - гораздо дороже. Ставки по ним могут составлять до 3% в день, что в год выльется в 1,5 тысячи процентов. "Это дорогие деньги, и их задача - решить короткую проблему, они берутся иногда на один день, чуть чаще - на неделю", - сказал Паранич. Вопрос - захотят ли люди брать такие дорогие займы, если будут видеть их полную стоимость уже при подписании договора.

- В отношении банков уже давно действуют такие правила, кредитные организации обязаны раскрывать заемщику полную стоимость кредита со всеми, как это часто бывает, если не скрытыми, то на первый взгляд не всегда заметными комиссиями, - сказал начальник юридического департамента Ланта-банка Дмитрий Шевченко. - Поэтому с этой точки зрения аналогичное требование к МФО как займодавцам вполне обоснованно. Другой вопрос, что сильно круглые суммы годовых действительно способны напугать даже самых смелых заемщиков, решивших "перехватить до получки". Однако раскрывать полную стоимость займа совсем необязательно в годовых, тем более если речь идет о коротких сроках. Думаю, показывать честный процент, например, в месяц по коротким кредитам вполне уложилось бы в логику законодателя, которая направлена на исключение именно сложных расчетов и связанных с этим потребительских заблуждений.

Еще один сегмент микрофинансового рынка - это потребительские займы сроком на один год. Рассчитан он в первую очередь на тех, кто по каким-то причинам не может получить кредит в банке - испорчена кредитная история или банка просто нет в населенном пункте, а МФО есть. Средняя сумма таких займов - до 100 тысяч рублей, а ставка - около 150% годовых. Наконец, третий сегмент микрофинансового рынка, составляющий, по словам Андрея Паранича, его большую часть (60%) - это займы малому и среднему бизнесу. Ставки по ним составляют 30-35% годовых, однако они и не попадают под действие нового закона.

- Мы считаем более приемлемой для микрофинансирования указание размера комиссии и полной стоимости микрозайма в рублях, - рассказала генеральный директор, председатель правления МФО "МигКредит" Лора Файнзильберг. - Указание годовой процентной ставки в случае займов, взятых на короткий срок, не имеет смысла. Тем не менее мы полагаем, что введение информирования клиента о полной стоимости займа повысит его финансовую грамотность, но не снизит его потребность в денежных средствах, стоимость заемных средств для клиента не увеличится. Поэтому наш прогноз состоит в том, что спрос на микрофинансовые продукты и, в частности, на PDL не уменьшится, поскольку в целом весь рынок микрофинансирования сегодня удовлетворяет потребность россиян в микрозаймах лишь на 20%.

По ее словам, в целом новый закон можно оценить положительно: он будет способствовать выводу из тени серого рынка займов, а это, в свою очередь, повысит уровень доверия населения страны к микрофинансовым организациям. Особое внимание Лора Файнзильберг обратила на новеллы, касающиеся выпуска МФО облигаций и размещения их среди физических лиц. Она назвала это важной вехой в развитии микрофинансовой отрасли. "Мы положительно расцениваем эти инициативы как расширяющие инструментарий фондирования для микрофинансистов. В этом направлении необходимо двигаться и далее - мы считаем, что все отвечающие требованиям ЦБ как мегарегулятора организации должны иметь равный доступ к ресурсам Банка России", - сказала эксперт и добавила, что потенциально доступ к недорогому фондированию, в числе других законодательных инициатив, может снизить ставки МФО.

Согласно закону, заемщик в течение 14 календарных дней после получения кредита (займа) вправе досрочно вернуть его, заплатив только проценты за фактический срок кредитования. Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита не может превышать 20% годовых, если в соответствии с условиями договора на сумму кредита начисляются проценты за период нарушения обязательств. Если же проценты не начисляются, то неустойка составит 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Также закон наделяет заемщика правом бесплатно получать информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребкредита до заключения договора. А кредитор обязан обеспечить доступ к такой информации везде, где кредит можно оформить, в том числе в Интернете. Закон должен вступить в силу 1 июля 2014 года.

Евгения Носкова